Страхование квартиры ипотека


Стоимость страхования квартиры по ипотеке зависит от нескольких факторов, которые регламентируются тарифами страховой компании. Какое страхование является обязательным, а от каких услуг можно отказаться.

Оглавление [Показать]

Требования в законе

Ипотечное кредитование имеет множество трудностей, нередко приводящих к финансовым затратам.

К ним относятся, в том числе, услуги страхования. Многие заемщики не понимают так ли необходимо оформлять полис и платить за него, можно ли отказаться и чем это грозит.

И почему банки так настойчиво предлагают оформить страховку, предлагая за это более выгодные тарифы.

В соответствии с российским законодательством, а именно статьей №31 ФЗ-102 «Об ипотеке», страхование квартиры при оформлении ипотеки считается обязательным.

Это правило распространяется на имущество, которое выступает залогом.

Часто банки требуют, помимо недвижимости, застраховать жизнь, здоровье и риски, связанные с потерей работы.

Эти виды страхования не являются обязательными и заемщик вправе отказаться от них.

В этом случае кредитор повышает процентную ставку, что не относится к противозаконным действиям.

Так банк возмещает возможные убытки, которые придется понести в связи с болезнью или смертью заемщика.

Страхование имущества выгодно и заемщику. По полису будут возмещены убытки, возникшие по причине порчи или утери имущества.

Согласно законодательству, если у собственника имеется полис страхования и происходит несчастный случай, который приводит к полному разрушению имущества, страхователю выдается новая квартира, равная по метражу с утерянной. Недвижимость оформляется в собственность совместными усилиями страховой компании и государственными органами.


При отсутствии полиса собственник может рассчитывать только на получение квартиры по договору социального найма.

Существующие правила

Страхование при ипотеке преследует несколько целей:

 Защита кредитора и инвестора от невыплаты по кредиту
 Уменьшение процентной ставки по кредиту до минимального значения
 Предоставление заемщику максимально выгодных условий по кредиту
 Перераспределение рисков между кредитной и страховой организациями
 Защита финансов кредитора в пределах страхового покрытия при дефолте должника

Главной целью страхования недвижимости является защита приобретаемого имущества от утери первоначальной рыночной стоимости по причине повреждений в следующих случаях:

  • затопление;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • взрыв газового или отопительного оборудования;
  • природные аномалии;
  • аварии коммуникационных систем.

Возможно дополнение рисков:

  1. Наезд транспорта.
  2. Повреждение конструкций из стекла.
  3. Падение крупных предметов на имущество.
  4. Нанесение ущерба соседям.
  5. Неисправность инженерных систем.

Еще один вид страхования – титульное страхование имущества.

Оно распространяется на риски, связанные с утерей прав собственности в нескольких случаях:

 Покупка квартиры у мошенников заключение сделки с помощью угроз или обманных действий
 Документы были подписаны неуполномоченным лицом в результате чего сделка признана недействительной
 Расторжение договора купли-продажи в судебном порядке по иным причинам, независящим от покупателя (заемщика)

Нюансы процедуры

Срок страхования равен сроку кредитования. Полис оформляется сразу до окончания периода ипотеки.

Если займ выплачивается раньше, то заемщик вправе обратиться в страховую компанию для перерасчета и возвращения части уплаченных за страховку средств.

В большинстве случаев полис страхования оформляется сразу при заключении кредитного договора.

Но некоторые банки дают возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, выдав список фирм-компаньонов.

Также заемщик вправе подобрать страховщика без помощи банка, выбрав наиболее выгодную программу.

Но это вызывает трудности с оформлением ипотеки, поскольку с выбранной компанией могут не сотрудничать кредитные организации, предлагающие ипотеку.

При возникновении страхового случая заемщику необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление с предоставлением полиса.

Если произошла порча имущества, то специалисты оценивают ущерб и выплачивают денежную сумму, необходимую для покрытия расходов, связанных с восстановлением квартиры.

Если же недвижимость утрачена полностью, то деньги по страховке выплачиваются кредитору.

Он, в свою очередь, производит расчет требуемой к погашению ипотеки суммы, а остаток возвращает заемщику. При возникновении спорных ситуаций заемщик может обратиться в суд. В этих случаях кредитор встает на сторону заемщика, возможно бесплатное предоставление услуг адвоката. Банку выгодно выиграть дело, чтобы не понести убытки. Видео: страховка при ипотеке, для чего нужно ипотечное страхование

Страховая премия, то есть оплата за полис, вносится банком-кредитором ежегодно на протяжении всего срока кредитования.

Для этого в страховую компанию передаются сведения об остатке ссудной задолженности.

На основе этой информации делается расчет страховой суммы. Размер взноса уменьшается ежегодно, вместе с уменьшением кредитной задолженности.

Существует два основных вида страхования залогового имущества:

 На сумму имущества при наступлении страхового случая выплачивается сумма, равная стоимости квартиры. Этот вид выгоден, прежде всего, заемщику, которому при утрате имущества будет выплачена компенсация в размере сделанных по кредиту взносов за минусом процентов и платежей по страховке
 На сумму остатка по кредиту этот вид страхования обходится заемщику дешевле. При наступлении страхового случая выплачивается сумма, равная задолженности по ипотеке. Заемщик, соответственно, в случае разрушения жилья остается без квартиры и средств, внесенных по кредиту

Второй вид страхования сейчас практически не практикуется. Он невыгоден как страховщикам, так и кредиторам.

Обязательно или нет

Многих заемщиков интересует обязательно ли платить за страховку и можно ли отказаться от дополнительных услуг.

Закон гласит, что страхование залогового имущества является обязательным при оформлении ипотеки.

Услуги страховой компании оплачиваются заемщиком, если иные условия не обговорены в договоре кредитования.

Данное правило распространяется только на залоговое имущество, то есть квартиру, приобретаемую в кредит.

Согласно закону, заемщик обязан страховать залоговое имущество от рисков утери и порчи.

Другие виды (например, титула) рисков включаются в полис только по желанию.

Аналогичное условие распространяется и на страхование жизни, здоровья и работы.

Заемщик должен написать добровольное согласие на оказание дополнительных услуг.

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Независимо от выбранной страховой компании, заемщику потребуется подготовить пакет документов.

В большинстве случаев это базовый комплект, но по требованию страховщика будет необходимо дополнить его дополнительными справками.

Подробный перечень указывается при подаче заявки на ипотеку или обращении в страховую компанию. Также данная информация размещается на сайте страховщика.

Необходимый набор

Оформление полиса страхования производится при получении кредита. Для этого потребуется предоставить следующие документы: В качестве дополнительных документов страховщику могут потребоваться:

Образец договора

Договор страхования представляет собой соглашение между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (компания) о страховании квартиры, купленной по ипотечному кредиту при условии, что страховое возмещение равняется действительной стоимости имущества. В договор включаются следующие пункты:

 Номер и предмет договора здесь указывается, что предметом договора является квартира, ее адрес, обязательство страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая
 Страховые риски указываются страховые случаи, при наступлении которых будет выплачена страховая сумма. Этому пункту уделяется особое внимание, поскольку в дальнейшем придется доказывать, что несчастный случай, произошедший с квартирой, относится к приведенным рискам
 Страховая сумма указывается, что страховая сумма равна полной стоимости имущества на момент страхования. Обязательно прописывается цифрами и словами. Также в договоре указывается, что Выгодопотребителю (кредитору) выплачиваются средства в размере остатка ссудной задолженности. Остаток получает страхователь
 Срок страхования равен сроку действия договору об ипотеке
 Страховая премия указывается процент от страховой суммы. В договоре отмечаются также правила оплаты и сроки
 Обязательства сторон в этом пункте страховщик расписывает действия, которые проводятся при наступлении страхового случая
 Основания для освобождения от выплаты страхового возмещения это события, которые не относятся к страховым случаям
 Заключительное положение реквизиты и подписи сторон

Сколько стоит

Стоимость страховки квартиры при ипотеке зависит от многих факторов. В среднем, полис обойдется заемщику в 0,3-0,5% от стоимости квартиры.

Если соглашаться на комплексное страхование, включающее риски по утере работы, болезни и смерти, то отдать придется около 1,5%.

Несмотря на то, что итоговая сумма достаточно большая, этот вариант более выгодный, чем отказ от дополнительных услуг.

Если заемщик не соглашается страховать жизнь и здоровье, то процент по кредиту повышается на 1,5%. Страховой тариф подбирается индивидуально, в зависимости от нескольких факторов:

 Вид и стоимость квартиры застраховать элитное жилье дешево не получится. Оценщиками учитывается состояние и возраст дома, строительные материалы, типы перекрытий и другие моменты. Самыми «дорогими» в плане страхования являются квартиры с элитной планировкой и жилье в домах аварийного типа
 Возраст, профессия заемщика молодой, преуспевающий работник развивающейся фирмы привлекателен не только как заемщик, но и как страхователь. А вот служащие на опасном производстве люди предпенсионного возраста будут платить по страховке значительно больше
 Виды страхования если заемщик соглашается на комплексное страхование, то снижается стоимость услуг компании. Отказавшись даже от одного вида страхования, придется платить больше

Спорить с банком, как и со страховой компанией, абсолютно бессмысленно.

Нередко заемщики сталкиваются с тем, что стоимость полиса им рассчитали по максимальному значению.

В этом случае можно отказаться от услуг страховщика и обратиться в другую компанию.

Чтобы понять, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке, можно рассмотреть пример. Стоимость квартиры – 3 млн.руб., срок – 10 лет. Заемщик вносит 1 млн.руб. в качестве первоначального взноса и 2 млн.руб. оформляется в кредит под залог имущества.

Процент по ипотеке составляет 12% годовых, что подразумевает ежемесячную выплату в 22 тыс.руб.

За страховку взимают 1%, а это – 200 тыс.руб. за весь срок кредитования. В первый год заемщик заплатит 20 тыс.руб., 1 666 руб. в месяц.

В среднем, первый год платить придется по 23 666 руб. в месяц. Расчеты примерные, многое зависит от тарифов банка, комиссий, дополнительных услуг и т.д.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование – это специальная услуга страховой компании, применяемая при оформлении ипотеки. К ней относится несколько видов страховок, цель которых – предотвратить убытки кредитора при возникновении непредвиденных ситуаций.

Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы заемщики соглашались на комплексное страхование.

Комплексное

Как правило, страховщики предлагают комплексное ипотечное страхование, включающее в себя:

  • страхование имущества от порчи и утери;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • страхование титула;
  • страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

При оформлении полиса заключается один договор, в котором подробно прописываются условия страхования, стоимость и другие важные моменты.

Соглашаясь на комплексное страхование, необходимо внимательно читать условия договора, особенно то, что написано мелким шрифтом.

Часто какие-то пункты вызывают сомнения, то следует уточнить информацию у консультанта или вовсе отказаться от услуг компании.

Важно помнить, что заставить сотрудничать с определенным страховщиком банк не вправе!

Заемщик сам может выбрать страховую компанию, где для него предлагают выгодные тарифы и условия.

Комплексное страхование выгодно для заемщика. Если оно оформляется при получении займа, банк снижает процентную ставку.

В остальных случаях происходит, наоборот, изменение тарифы не в пользу заемщика.

Покупаемого жилья

Страхование квартиры, приобретаемой в ипотеку, является обязательным условием при оформлении квартиры.

Отказаться от него нельзя, данное требование прописано в законодательстве. Есть единственное исключение.

Если в качестве залога заемщик предоставляет не покупаемую квартиру, а другое имущество, то страховать придется второе. Банку нужны гарантии, что в течение срока кредитования недвижимость не сильно потеряет в цене и в случае отсутствия выплат по займу имущество будет перепродано для погашения задолженности.

Жизни заемщика

Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но полис позволит рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту.

Также страхование убережет от необходимости погашения займа при утере работоспособности по причине болезни.

А в случае смерти заемщика родственникам не придется нести ответственность за выплату кредита. Поэтому дополнительное страхование, хоть и дорогое удовольствие, но все же нужная услуга.

Страховая сумма

Страховая сумма указывается в договоре. Она равна размеру кредита на момент оформления ипотеки плюс 10%.

По желанию, заемщик может застраховать недвижимость на всю стоимость квартиры.

При наступлении страхового случая ему будут возвращено часть средств.

К ним относится первоначальный взнос и уже сделанные выплаты по кредиту. Застраховаться на меньшую сумму нельзя.

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным к выполнению условием банка. Отказаться от данной услуги нельзя, согласно требованиям законодательства. А вот дополнительное страхование заключается только по согласию заемщика. И если раньше в случае отказа от дополнительных услуг банк отказывал в выдаче кредита, то сейчас только повышается процентная ставка по ипотеке.

Страхование обеспечивает защиту ипотечной квартиры от различных повреждений и разрушений в результате наступления чрезвычайных обстоятельств:

  • пожары,
  • затопления,
  • взрывы газа и приборов отопления,
  • аварии инженерных систем и оборудования,
  • повреждение стеклянных конструкций,
  • стихийные бедствия,
  • различные противоправные действия.

Главная цель страхования − сделать ипотеку более доступной для большего количества платёжеспособных граждан. Имея гарантию того, что кредит будет выплачен, банки уменьшают первоначальный взнос и процентную ставку, смягчают требования и условия для своих клиентов. Согласно ипотечному законодательству РФ страхование недвижимости является обязательным для заёмщика. Это объясняется крупной суммой кредита и долгим сроком его погашения, в течение которого с жильём может случиться всё что угодно.

Титульное страхование

Титульным называется страхование, защищающее от потери права собственности на приобретаемую недвижимость, если в будущем по решению суда сделка будет признана незаконной или недействительной в следующих случаях:

  • выявление ошибок или мошенничества при составлении и оформлении документов, подтверждающих право собственности (свидетельство, договор, контракт);
  • приобретение недвижимости у лица, которое не имеет законных прав распоряжаться этим имуществом;
  • совершение сделки недееспособным или несовершеннолетним гражданином;
  • приобретение квартиры, находящейся в залоге или под арестом;
  • появление неучтённых наследников, правообладателей или лиц, пребывающих в местах лишения свободы.

Некоторые квартиры имеют длинную и непрозрачную цепочку перехода права собственности, поэтому нет никакой уверенности, что сделка не будет оспорена в суде в будущем. Иногда риски настолько велики, что страхования компания отказывается от заключения договора. Страховать титул рекомендуется, если квартира покупается на вторичном рынке. При возникновении страхового случая возмещаются стоимость утраченной недвижимости, а также судебные и дополнительные расходы, указанные в договоре. Тариф по титульному страхованию находится в пределах 0,1−1% и зависит от количества предыдущих сделок с квартирой, подлежащей страхованию, а также полноты и качества предоставляемых документов. Размер взноса является постоянным на протяжении действия договора. Максимальный срок страхования обычно составляет три года. Часть банков при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке требуют от клиента страховать титул, и в случае отказа заёмщика от приобретения полиса могут поднять процентную ставку или ввести ряд дополнительных требований.

Процедура страхования квартиры при ипотеке

После того как банк одобрит вашу заявку на получение ипотечного кредита, рекомендуется сделать следующее:

  1. Выбрать страховую организацию, желательно из числа партнёров банка.
  2. Собрать пакет документов:
    • договоры, подтверждающие передачу права собственности (приватизация квартиры, купля-продажа, мена, наследование, дарение);
    • свидетельства о государственной регистрации;
    • заключение оценочной компании о стоимости квартиры;
    • выписка из домовой книги.Уточнить предварительную стоимость страховки и список необходимых документов для её оформления. Как правило, вам потребуются правоустанавливающие документы для проверки чистоты сделок с квартирой в прошлом:
  3. Написать заявление в офисе страховой организации и передать копии необходимых документов.
  4. Дождаться одобрения вашей заявки на страхование (обычно это занимает несколько дней).
  5. Оформить договор страхования. Как правило, он подписывается за день или в день подписания ипотечного кредитного договора.
  6. Оплатить страховую премию.

Стоимость страхования

Почти все банки сотрудничают с несколькими крупными страховыми компаниями, которые успешно работают на рынке в течение многих лет и имеют большой опыт. Обычно клиенту, берущему ипотечный кредит, предлагается выбрать страховщика, являющегося партнёром банка. Желательно ознакомиться с условиями страхования нескольких компаний и узнать предварительную стоимость полиса, позвонив или приехав к ним в офис. Ориентировочная стоимость ипотечного страхования квартиры равна 0,1−0,6% от страховой суммы. Тариф рассчитывается персонально для каждого заёмщика и зависит от общего состояния дома и квартиры, года постройки, размера и срока ипотеки. По мере выплаты кредита ежегодные взносы по страховке будут уменьшаться. На сайтах некоторых страховых организаций можно рассчитать ориентировочную цену полиса за первый год с помощью упрощённого калькулятора. Например, такую возможность предоставляет РЕСО-Гарантия ссылка. Взносы делаются ежегодно, а срок страхования в основном равен сроку выплаты ипотеки. В случае если ипотечный кредит будет погашен досрочно, можно будет расторгнуть договор со страховой организацией и вернуть часть уже внесённых денег. При частичном досрочном погашении делается перерасчёт суммы взноса. Важно вовремя оплачивать страховку, так как при наличии задолженности компания может не выплатить возмещение.

На что необходимо обратить внимание в договоре страхования

Одним из самых значимых пунктов в договоре является страховая сумма (максимально возможное возмещение при чрезвычайном обстоятельстве). Она может быть равной стоимости приобретаемой квартиры или величине долга по ипотечному кредиту (некоторые банки к этой сумме добавляют ещё и проценты). В первом случае страховая сумма постоянна в течение периода действия договора, а во втором постепенно снижается в связи с погашением задолженности. Часто заёмщики страхуют квартиру по рыночной стоимости. В таком случае стоимость полиса будет выше, зато при наступлении чрезвычайного обстоятельства можно будет вернуть первоначальный взнос. Рыночная цена квартиры рассчитывается оценочными компаниями с учётом стоимости аналогичной недвижимости, её износа и общего состояния. Следующим важным пунктом договора является перечень страховых случаев, чем он шире, тем лучше для заёмщика. Рекомендуется обратить особое внимание на график оплаты страховых взносов, так как при наличии просрочек платежей компания может расторгнуть договор, а банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения ипотеки.

Ваши действия при наступлении страхового случая

Необходимо срочно поставить в известность кредитное учреждение и страховую организацию в срок, указанный в договоре, и уточнить дальнейший порядок ваших действий. Важно знать, что нарушение установленного срока может стать причиной для отказа возмещать убытки. О возникновении чрезвычайного обстоятельства рекомендуется сообщать только в письменном виде. После этого на место происшествия выезжают представители страховой компании, осматривают недвижимость в вашем присутствии и собирают всю необходимую документацию, которая потребуется для возмещения убытков (например, заключения МЧС или полиции). На рассмотрение вашего заявления и проверку подлинности документов, подтверждающих наступление страхового случая, отводится определённое время, указанное в договоре. При возбуждении уголовного дела выплата по страховке может затянуться.

Можно ли отказаться?

Многих заемщиков по-прежнему интересует вопрос: «А можно ли отказаться от страховки по ипотеке?» Еще один квалифицированный ответ — на видео.

Согласно ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке…», покупка квартиры в ипотеку требуется обязательного оформления страховки на объект приобретения – квартиру. Банки вправе отказывать заемщикам в выдаче ссуды при отказе клиента покупать страховку. Страховка защищает риски банка, поскольку на время выплаты ссуды сама квартира находится у него в залоге, а также риски клиента, который может утратить жилье из-за пожара или иной причины. Сегодня мы говорим о том, как застраховать квартиру в ипотеке.

Для чего страхуют жилье?

Клиент любого банка не вправе отказываться от страховки при оформлении ипотеки. Это условие вписано в закон и распространяется на все категории заемщиков без исключения. Но страховка полезна не только банку, который не понесет финансовых потерь в случае гибели страхуемой квартиры, несомненная польза от страховки есть и для самого заемщика:

  1. Случится ли пожар, взрыв бытового газа, затопление или любое иное форс-мажорное происшествие, в результате которого квартире будет причинен невосполнимый ущерб, неоплаченный на момент происшествия остаток по ипотечной ссуде банку будет возвращен не ссудополучателем, а страховщиком.
  2. Когда квартира страдает в результате противоправных действий злоумышленников, ущерб возмещает страховая компания.
  3. Банк заведомо предлагает заемщикам, соглашающимся страховать жилье, более выгодные условия на ипотечные ссуды.

Сам заемщик окажется в патовой ситуации, когда по любой причине квартира окажется разрушенной или утраченной, а у него нет страховки. Наступление таких печальных обстоятельств никак не влияет на обязательство вернуть ссуду банку. Придется возвращать ссуду, хотя никакой выгоды от этого плательщик не получит.

Каковы условия страхования?

Важным обстоятельством страхования недвижимости является обязанность покупателя страховать квартиру еще до того, как будет подписан с банком ипотечный договор и договор на получение ссуды. В общем случае страхователь сам выбирает, у какого страховщика покупать страховку. Но банк может рекомендовать страховые компании, которым сам доверяет. Продолжительность действия договора страхования совпадает с продолжительностью выплаты ипотечной ссуды. Ежегодно или ежеквартально (как указано в страховке) страхователь обязан вносить очередные платежи, размер которых определяется:

  1. Продолжительностью периода страхования (чем дольше, тем дешевле в пересчете на каждый месяц).
  2. Техническим состоянием объекта страхования (квартиры).
  3. Участвовала ли ранее данная квартира в различных сделках, связанных с переходом права собственности, и насколько часто это происходило.

Максимальным сроком страхования квартиры является отрезок времени – 50 лет, но каждый ипотечный заемщик определяет предпочтительную для себя продолжительность действия страховки и ставит об этом в известность банк.

Какими бывают страховки?

В выбранной заемщиком страховой компании необходимо определить, какой именно страховой продукт оптимально подходит для оформления ипотеки. По желанию можно застраховать только саму квартиру, или же купить комплексную страховку, которая покроет страхование жизни и здоровье заемщика, застрахует титул собственности. Страховщик будет обязан вместо клиента погасить ипотечную ссуду в банке, когда наступит любое из обстоятельств:

  1. Пожар, наводнение, взрыв бытового газа.
  2. Противоправные действия злоумышленников.
  3. Стихийное бедствие любого типа.

Согласно условиям страхования, страховая компания обязана возместить банку при наступлении форс-мажора не только основную сумму займа (остаток), но и проценты по нему. Ограничение только на общую сумму выплаты по страховке – не более стоимости квартиры на момент подписания договора страхования. По этой причине, когда квартира гибнет сразу после оформления ипотеки и страховки, некоторую часть убытков банку придется выплатить самому заемщику. Оформляя комплексную страховку, клиент получает защиту сразу по трем направлениям:

  1. Страхование ипотечной квартиры.
  2. Страхование собственного здоровья и жизни.
  3. Страхование титула.

Такой полис защищает страхователя максимально полно. Например, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, иной причиной, из-за чего больше ссудополучатель не сможет продолжать гасить ипотеку приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья. Если наступит смерть ссудополучателя, его наследники получат квартиру, а долг погасит страховая компания. Оформляя комплексное страхование, страхователь не только защищает себя и свои финансовые интересы, но и получает в банке самые выгодные условия на получение ипотечной ссуды.

Какие документы нужны для страховки?

Ошибочно полагать, что для покупки страховки потребуется только паспорт и деньги. На самом деле страхователю придется собрать обширный пакет документов, а только потом станет возможным подписание договора со страховщиком. В каждой компании действуют свои внутренние правила, поэтому можно с уверенностью перечислить только основной пакет документов, а точный придется узнать в самой страховой компании. Ипотечному заемщику обязательно потребуется представить:

  1. Заявление, заполненное собственноручно на бланке страховщика.
  2. Нотариально заверенные копии всех страниц паспорта страхователя. Сегодня ипотечные ссуды редко оформляются на одно-единственное лицо, намного чаще ссуда выдается группе созаемщиков. В таком случае потребуются копии паспортов созаемщиков.
  3. Для комплексного страхования потребуется результат медицинского обследования состояния здоровья.
  4. Для военной ипотеки потребуется копия военного билета.

Часть документов для страховки представляет продавец недвижимости, в него входит:

  1. Нотариально заверенную копию своего паспорта.
  2. Нотариально заверенное согласие супруга на продажу, если квартира находилась в совместной собственности.
  3. Пенсионеры предоставляют копии справок из ПНД и НД.
  4. Если на момент продажи в квартире были прописаны несовершеннолетние, то потребуется дополнительно разрешение на продажу, оформленное в органах опеки и попечительства.

Но главная роль в процессе оформления страховки при ипотеке отведена тем документам, которые относятся непосредственно к самой квартире. Это:

  1. Правоустанавливающий документ (договор на покупку, договор приватизации и т.д.).
  2. Выписка из ЕГРП о регистрации перехода права собственности.
  3. Поэтажный план дома и копия технического паспорта.
  4. Выписка из домовой книги с указанием всех зарегистрированных в квартире лиц.
  5. Номер финансового счета квартиры.
  6. Отчет независимой оценочной компании о стоимости квартиры.

Сколько стоит страховка?

Размер выплат по страховке определяется в виде процента от оценочной стоимости квартиры, оформляемой в залог банку по договору ипотечного кредитования. Имеется в виду не вся сумма ссуды, а только та ее часть, которая еще не погашена заемщиком. Размер выплат определяется в зависимости от:

  • Программы ипотечного кредитования в банке, условий;
  • Личности самого заемщика;
  • Технического состояния квартиры;
  • Процентной ставки по кредиту;
  • Валюты договора ипотеки;
  • Суммы займа;
  • Срока погашения ссуды.

Так работают серьезные страховые компании, индивидуально подходящие к каждому клиенту. В таком договоре будут учтены все нюансы сделки. Согласно данным статистики, в среднем цена страховки по ипотечной ссуде равна 0,3-0,5% от остаточной стоимости кредита. Но только в том случае, если речь идет лишь о страховании самой квартиры. При комплексном страховании заплатить придется существенно больше 1-1,5% от остаточной стоимости кредита за каждый год. Работает это так: страховщик звонит в банк и узнает, сколько еще заемщик должен по кредиту. От озвученной суммы назначается установленный по договору процент. В результате каждый год платить по страховке придется все меньше и меньше.

Если страховой случай наступил, что делать?

Главное, что следует сделать страхователю, когда обнаружено наступление любого из страховых случаев, перечисленных в полисе, это позвонить в офис страховой компании и поставить ее в известность об этом. Второй звонок должен последовать в банк. Страховка формулируется таким образом, что получателем страхового возмещения становится не покупатель квартиры, а непосредственно тот банк, который выдал ипотечную ссуду. Позвонив в банк и в страховую, можно более ничего не предпринимать и просто ждать. Возможны три варианта дальнейшего развития событий:

  1. Страховая компания изучит факты и выплатит страховое возмещение банку. С этого момента заемщик более не будет платить по закрытому кредиту.
  2. С момента подписания договора страхования прошло слишком мало времени, а страховой случай уже наступил. Заемщику придется погасить за свой счет дополнительные расходы, кроме выплаты основного долга банку и процентов по нему.
  3. Страховщик отказывается платить.

В первых двух случаях так или иначе, но для покупателя квартиры не произойдет болезненных финансовых потерь. Иное дело третий вариант – тут придется обращаться с исковым заявлением в Арбитражный суд и взыскивать страховое возмещение в судебном порядке. Расходы на ведение процесса получится взыскать с ответчика только после вынесения соответствующего судебного решения. Очевидно, что страхование квартир при оформлении ипотеки – это не просто «лишние» расходы для покупателя, но и эффективный способ защитить его финансовые интересы. Не случайно банки куда лояльнее относятся к клиентам, соглашающимся на комплексное страхование. 

Приветствую! Если вы берете квартиру в ипотеку, то рано или поздно вам придется столкнуться с вопросом страхования ипотечной квартиры. Возникают правомерные вопросы где, зачем, как, почему и сколько стоит все это удовольствие? Сегодня  в рамках этого поста вы узнаете все про страхование квартиры по ипотеке: стоимость, зачем нужна страховка квартиры по ипотеке, кому и  как это делается.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование в России принято разделять на три больших вида:

  1. Защита имущества – о нем будем говорить в этом посте.
  2. Страхование жизни при ипотеке – читайте наш прошлый пост.
  3. Титул – об этом поговорим в новой статье (подпишитесь на новости).

Существует такое понятие, как комплексное ипотечное страхование. Оно позволяет защитить сразу эти три основных риска. Понятно, что при данном выборе стоимость полиса будет ниже, чем по отдельности. Это понятие более подробно освещено нами ранее.

Зачем нужно страховать квартиру и обязательно ли это

Давайте, в первую, очередь разберемся, нужна ли вам страховка в принципе, и обязаны ли вы это делать. В страхование объекта недвижимости при ипотеке входит страхование самого ипотечного имущества, а также по желанию вы можете использовать  дополнительные виды страхования. Зачем же все это нужно и нужно ли вообще?

  • Страховка залога (ипотечное жилье).

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным, так как это гарантия банков, в случае не возврата вами займа, возместить понесенные им убытки. В ипотечных договорах он включен, как обязательное условие, поэтому при вашем отказе банк просто не выдаст ипотеку.

  • Дополнительные виды.

По вашему желанию можно дополнительно застраховать, например, инженерные сети, гражданскую ответственность перед соседями и т.п. В общем, все то, что может повлиять на ваше спокойствие до полного погашения кредита. Данные виды вы не встретите в требованиях ни одного кредитного заведения, они существуют, как отдельные страховки и защищают, в основном Собственника.

Некоторые страховые, СОГАЗ, например, предлагают дополнительные виды страхования квартиры, которые позволяют снизить тариф на страховку квартиру, что приводит в итоге к тому, что у вас будет два полиса и полная защита имущества и гражданской ответственности по выгодной цене.

Вопрос обязательности страхования зависит от того, насколько вам это нужно. Хотите ли вы обезопасить себя в будущем, и насколько вы готовы рисковать, учитывая длительность кредита.

Что страхуется по страховке квартиры

Давайте немного углубимся в страхование недвижимости при ипотеке. Страхование имущества включает в себя лишь, так называемый, «каркас» или конструктив объекта.  Другими словами — это стены, потолок, пол, балконы, окна, двери.

Инженерные сети, а также внутренняя отделка страхуются отдельно по вашему желанию. Дополнительно вы можете застраховать свою ответственность по гражданским искам  перед соседями. Тогда в  этом случае компания возместит ущерб, нанесенный вами соседям, например, потоп и т.д.

Какие риски учитываются, а какие нет

А сейчас, самое время рассмотреть риски, которые покрывают страховки рассматриваемых нами видов страхования, проще говоря, в каких случаях компания выплатит деньги по вашему полису:

  • пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
  • стихийные бедствия;
  • затопление из коммуникационных систем;
  • кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества;
  • внезапное падение неподвижных предметов, находящихся вблизи застрахованного имущества;
  • падение летающих объектов;
  • наезд транспорта;
  • конструктивные дефекты.

Примерные тарифы ТОП-5 основных страховых

Наверняка, вы уже задаетесь вопросом: «Отчего же зависит стоимость страховки квартиры при ипотеке?» Давайте, мы с вами сейчас вместе разберем ответ на этот вопрос. По закону стоимость страхования вашей недвижимости должна быть не менее 10 и не более 50% от суммы кредита. Вообще, на сайтах страховых компаний есть калькулятор, на котором вы без проблем можете рассчитать стоимость интересующей вас  страховки.

Вы можете скачать наш калькулятор, чтобы посчитать стоимость страхования квартиры по ипотеке в комплексе со всеми остальными видами страхования. Как правило, стоимость страховки рассчитывается по формуле: сумма кредита +10% * на тариф.

  Итак, полная стоимость складывается из множества составляющих, приведем основные:

  • суммы займа;
  • оценочной стоимости имущества;
  • первичный это рынок или вторичный;
  • износа (или года постройки) дома, в котором находится ваша квартира;
  • этажа, на котором расположено ваше жилье;
  • ипотечного банка;
  • газифицирован ли дом, если газ, то риск соответственно, выше и т.п.

Также стоимость страховки в некоторых компаниях может зависеть от региона, в котором вы страхуете имущество.

Если вам  выплатили часть страховой суммы, то полная страховая сумма соразмерно уменьшается. Сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы. Практически во всех компаниях договором предусмотрено снижение страховой суммы по мере снижения долга перед Банком. Договор страхования вам необходимо перезаключать каждый год. Давайте рассмотрим примерные тарифы на примере 5-ти топовых страховых компаний:

РЕСО 0,18
Ингосстрах 0,14
Росгосстрах 0,17
Сбербанк 0,25
ВСК 0,43

Страховая компания, которую вы выберете, должна быть в обязательном порядке аккредитована Банком.

Например, ВТБ-страхование по ипотечной программе работает лишь для страхования своих Заемщиков. Так же, как Альянс, АльфаСтрахование и еще ряд компаний на сегодня временно не аккредитованы в Сбере, а так как это заведение является одним из крупнейших по объему выдачи ипотеки,  поэтому упомянутые страховые  не вошли в ТОП5. Так что, при желании застраховать квартиру в  компаниях, не вошедших в наш ТОП5, вам нужно будет обратиться, чтобы узнать пройдена аккредитация или нет.

Более точную стоимость по страхованию для ваших данных и вашей суммы вы можете узнать на официальных сайтах, для этого вам необходимо всего лишь внести ваши параметры в калькулятор. Такие калькуляторы существуют для всех страховых программ и видов, так что посчитать не составит вам никаких проблем.

Как оформляется 

Чтобы оформить  страховку имущества для ипотеки, вам потребуется всего две вещи – необходимый пакет документов (оценка на квартиру и документы на недвижимость)  и деньги для оплаты полиса. Практически все компании предлагают оформить страховку онлайн, причем, обычно это дешевле. Например, в офисе Сбербанка страхование ипотечной квартиры вам обойдется 0,25%, а онлайн – 0,225%.

Страховка на квартиру в первый раз оформляется до заключения кредитного, поэтому для страховой вам нужно заранее узнать точную сумму кредита. Эту информацию вы можете получить у вашего кредитного специалиста.

Как правило, до сделки менеджер уточняет, будете ли вы страховаться в банке или самостоятельно в страховой. В первом вариант вы просто приходите на сделку, полис по квартире будет уже готов, а вам останется только его оплатить и подписать. Во втором случае вы заранее обращаетесь к аккредитованному в банке страховщику и приносите на сделку уже готовый полис с квитанцией об оплате.

Документы

По усмотрению Страхователя  перечень документов может быть сокращен, что обычно и происходит на практике до:

  • паспорта,
  • кредитного договора,
  • оценки.

Ну, вот то, что хотелось вам поведать о страховании ипотечного жилья, для того, чтобы вы со всей ответственностью подошли к данному вопросу. Теперь вы знаете, какая есть страховка по ипотеке, какие страховые случаи они покрывают, из чего складывается страховая сумма, и где это будет сделать дешевле, калькуляторы на сайтах страховых вам в помощь. Поэтому выбор за вами, а главное помните, что любое ваше решение – это единственно правильное решение для вас!

А узнать о том, где дешевле страхование ипотеки вы можете в нашем следующем посте.

А с какими вы трудностями столкнулись при оформлении ипотеки? Поделитесь вашим опытом в комментариях. По всем сложным случаям в жизни  вы можете обратиться к нашему онлайн-юристу. Записывайтесь на бесплатную консультацию. Будем признательны за оценку статьи и репост.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *