Помогите взять ипотеку


Оглавление [Показать]

Как и где можно взять ипотеку на квартиру? Какие документы нужны для оформления ипотечного договора? Кто поможет в получении ипотеки с плохой кредитной историей? Здравствуйте, дорогие читатели! На связи Денис Кудерин. Продолжаем серию статей об ипотечном кредитовании. Тема этой публикации – как взять ипотеку. Статья будет интересна всем, кто желает получить ипотечный займ в самом ближайшем будущем или намеревается сделать это в отдаленной перспективе. А теперь – обо всём подробно и по порядку!

1. Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку

Для подавляющего большинства граждан РФ и стран СНГ ипотечное кредитование – единственный шанс приобрести жильё прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии. Статистика свидетельствует, что около половины всех объектов недвижимости в России приобретается в кредит.

Суть ипотечных кредитов

Вкратце о том, что такое ипотека. В современном мире ипотекой называют вид кредита, при котором жильё покупается заемщиком в долг и остаётся под залогом у банка. Клиент считается собственником квартиры или дома, но не имеет на эти объекты полных прав. Если до полной выплаты кредита заемщик по каким-либо причинам перестаёт платить по счетам, банк начинает применять штрафные санкции. Кредитная компания вправе отсудить жильё в свою пользу, если получатель кредита нарушает условия ипотечного соглашения. Помимо просрочек и задержек выплаты, есть и другие способы нарушения договора:

  • передача квартиры третьим лицам;
  • порча имущества, несоблюдение правил эксплуатации;
  • самовольное изменение технических характеристик объекта;
  • нарушение условий страхования.

Более подробно об ипотечных займах в обзорной статье нашего сайта «Как получить ипотечный кредит» и «Что такое ипотека». Прежде чем брать такой кредит, нужно определиться с целью, суммой и сроками. Займы на недвижимость под залог приобретаемого имущества дают почти все крупные банки России и соседних государств. Ипотечное кредитование – популярная практика во всём цивилизованном мире.

Минус в том, что в РФ – самые большие процентные ставки по ипотечным кредитам. На данный момент средняя ставка в банках составляет 12-13% годовых.

Поскольку ипотека выдаётся на длительные сроки (5-30 лет, а то и все 50), заёмщики должны быть готовы к тому, что в ближайшие десятилетия им придётся регулярно (ежемесячно) отчислять определенный процент своего дохода банковскому учреждению. Важно психологически осознать неизбежность выплаты процентов и логически обосновать для себя необходимость такого шага. Хорошо, если решение взять займ принимается совместно всеми членами семьи, а семейный бюджет заранее просчитывается на долгие годы выплат. Ещё один разумный и логичный шаг – сразу рассчитать для себя сумму переплаты по кредиту. Речь идёт о разнице между реальной стоимостью жилья, и цене, которую вам придётся заплатить за него в итоге. При существующих процентных ставках в банковских учреждениях размер переплаты весьма значителен.


Пример

Семья берет кредит на 20 лет, приобретая квартиру за 3 000 000 руб. Процентная ставка равна 13%. Никаких льгот и государственных субсидий семья не использует (допустим, не имеет на них прав либо просто не в курсе, что таковые есть). Месячная сумма выплат составит порядка 35 000 руб. А итоговые выплаты приблизятся к 8 млн. руб.

Переплата составляет 5 млн. руб. Много это за 20 лет или мало – судить лично вам. Многих заемщиков такие суммы вводят в ступор. Но не забывайте об общей экономической ситуации в РФ и уровне инфляции. Ставки банков можно назвать грабительскими, но финансовые учреждения тоже не хотят терять свои дивиденды. Для потенциального заёмщика главная задача – выяснить, соответствует ли уровень его дохода требованиям банка. Сумма кредитных выплат не должна превышать 30-45% от общего дохода клиента и его созаемщиков. То есть для регулярных выплат в 35 тысяч доходы семьи должны приближаться к 100 000 руб. ежемесячно.

Условия выдачи ипотеки

С какого возраста можно брать ипотеку? Кто может претендовать на получение кредита? Кому положены государственные льготы по ипотечным займам? Данные вопросы интересуют всех заёмщиков. Постараюсь ответить на них предельно подробно и обстоятельно. Для начала – о возрасте. В большинстве банков ипотеку разрешается брать с 21 года. Что касается верхней возрастной границы, то она определяется каждым банком индивидуально. Рассчитывается она просто – нынешний возраст заемщика + срок кредита. Обычно этот показатель равен пенсионному возрасту + 3-5 лет. Несомненный лидер по возрастному пределу – Сбербанк. В этом учреждении верхняя граница для заёмщиков равняется 75 годам. Решающее значение при оформлении кредитных договоров имеет платежеспособность потенциального заемщика. Обязательно учитываются:

  • текущий уровень дохода клиента;
  • стаж работы на нынешнем месте;
  • профессия и занимаемая должность;
  • уровень дохода созаемщиков.

От этих показателей зависит и максимальная сумма кредита, и сроки выплаты долга. Идеальные клиенты для банков – государственные служащие с фиксированным доходом. Негласное, но почти обязательное условие – наличие вузовского диплома. А вот наличие собственного бизнеса, как ни странно, автоматически помещает вас в категорию высокорисковых клиентов. Впрочем, логика банковских менеджеров понятна – даже самый надёжный бизнес в современных экономических условиях может в любой момент стать убыточным. Подробнее об условиях ипотеки — в отдельной публикации. Теперь о льготных категориях граждан. На государственную поддержку в России твёрдо могут рассчитывать:

  • семьи с 2 и более детьми, обладающие сертификатом на материнский капитал (об этим виде госпомощи читайте в статье «Все про материнский капитал»);
  • молодые семьи, участники программы господдержки;
  • военнослужащие.

Первым 2 категориям государство поможет оплатить первичный взнос или часть кредита. Для военных ипотека оплачивается в полном объёме, если сумма приобретаемого жилья не превышает 2,4 млн. руб. Всё о военной ипотеке – в специальной публикации журнала. Есть подробная статья о том, как купить квартиру военным.

2. Как взять ипотеку – порядок действий

Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг. Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать. У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:

  1. Действовать самостоятельно.
  2. Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.

В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.

Шаг 1. Выбор жилья

Итак, какую недвижимость выбрать? Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:

  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • частный дом;
  • коттедж или дачу.

Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве. Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат. Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.

Одно дело, если человек с более-менее постоянным доходом приобретает жилье для себя, потому что желает «сменить обстановку» или купить более престижную по расположению и планировке квартиру. Такие клиенты способны легко расстаться с новой квартирой, если суммы выплат в определенный момент покажутся им чрезмерными.

И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы. При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.

Шаг 2. Выбор банка и ипотечной программы

Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей. Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком. В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат. Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени. Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита. Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:

  1. Размер первого взноса.
  2. Максимальная сумма займа.
  3. Количество страховок при оформлении договора.
  4. Репутация и надежность организации.
  5. Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
  6. Условия досрочного погашения.
  7. Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.

Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей». Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.

Шаг 3. Сбор документов и подача заявки

Грамотная работа с бумагами – половина успеха. Список документов в большинстве банков стандартный:

  • анкета (заявление о выдаче кредита);
  • паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
  • документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
  • документы на приобретаемый объект недвижимости.

Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств. Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.

Шаг 4. Оформление кредитного договора

Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом. Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу. Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования. Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.

Шаг 5. Страхование сделки и оформление жилья в собственность

Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию. Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита. Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку. Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога. Обязательно посмотрите полезное видео об оформлении ипотеки:

3. Как брать ипотеку грамотно – советы экспертов

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее. В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.

Совет 1. Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете

Золотое правило для любых займов, не только ипотечных. Если вы получаете зарплату в рублях, то кредит следует брать исключительно в рублях. Логика правила предельно ясна – для обслуживания кредита в долларах США вам придётся покупать валюту из своих рублёвых активов. Если курс валют вдруг вырастет, автоматом вырастут и ваши платежи в рублях.

Пример Кризис 14-15 годов подкосил многих валютных заёмщиков, которые брали ипотеку в долларах, привлеченные низкой процентной ставкой. После резкого скачка курса доллара такие клиенты стали выплачивать примерно в 2 раза больше, чем до кризиса – при этом их зарплаты остались на прежнем уровне.

Совет 2. Внимательно изучайте условия кредитования

Об этом уже говорилось выше, но не лишним будет повторить ещё раз: читайте договор внимательно и обращайте внимание на все условия сделки. Особенно этого касается дополнительных расходов – на страховки, обслуживание и прочие пункты, которые многим заёмщикам не кажутся важными. Например, некоторые банки вынуждают своих клиентов страховать жизнь только в определенных компаниях (партнерах кредитного учреждения). В итоге кредитополучатель каждый год выплачивает от 0,5 до 2% (!) от суммы кредита только за страховку, что выливается за весь срок кредитования в колоссальные суммы.

Совет 3. Не переоценивайте свои силы (улучшайте условия жилья постепенно)

Общепринятое правило – ежемесячные выплаты не должны превышать 30-40% семейного дохода. 50% — критический порог, за которым обязательно следует ухудшение уровня жизни. Однако в РФ правило «сорока процентов» практически не работает. Граждане, в том числе семейные, взваливают на свои плечи долговые нагрузки в 60-70%, надеясь на «авось» и ожидая прибавок к зарплате. В такой ситуации сами мысли о полноценном отдыхе и развлечениях становятся неуместными, а любая критическая ситуация (кто-то из членов семьи, не дай бог, заболел или деньги понадобились на иные нужды) приводит к штрафам, санкциям, общению с коллекторами, ухудшению кредитной истории.

Вывод: никогда не переоценивайте собственные силы. Улучшайте условия жизни постепенно. Возьмите для начала небольшой (относительно, конечно) кредит на покупку двухкомнатной квартиры, пусть даже на вторичном рынке.

Возможно, когда этот долг будет выплачен, ситуация на финансовом рынке изменится, и процентные ставки станут ниже. Тогда и подумаете о новостройке с улучшенной планировкой и жилплощадью в 100 м2.

Совет 4. Создайте «финансовую подушку безопасности»

Всегда держите определенный запас платежей на своём депозитном счету. В идеале он должен равняться 3-6 ежемесячным выплатам по кредиту. Накопив достаточный объём средств, не торопитесь вносить досрочные выплаты. Во-первых, вы потеряете банковские проценты, во-вторых, кредитные компании не приветствуют погашения вне графика и часто накладывают ограничения на такие инициативы. Пусть эти деньги будут вашей страховкой на будущее.

Совет 5. Выбирайте правильное время для взятия кредита

Знакомый риэлтор, о котором я писал выше, говорит, что главное в операциях с недвижимостью – своевременность сделок. Покупать квартиры нужно именно тогда, когда спрос на них падает до предела. При условии, конечно, что жильё нужно не прямо сейчас и можно подождать год-другой. Золотое правило инвестирования – покупать, когда все продают и продавать, когда все заняты покупками. Не стоит брать кредиты и приобретать жильё в период максимального оживления на рынке недвижимости.

4. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов? Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки. Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов? В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами. Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе. Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

В Москве кредитными вопросами занимаются такие фирмы как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом».

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки. Об ипотеке без первоначального взноса — читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

5. ТОП-5 российских банков с выгодными ипотечными программами

Банковских ипотечных программ, действующих в настоящее время – десятки и сотни. Даже в одной кредитной компании иногда предлагают сразу несколько ипотечных проектов. В таблице представлены самые популярные в РФ программы с привлекательными процентными ставками:

Банк Название ипотечной программы Процентная ставка
Банк Москвы
«Новостройки с господдержкой» 11,75%
ДельтаКредит «11,5% — на новостройки» 11,5%
Тинькофф «Новостройки с господдержкой» 10,49%
Югра «Ипотека стандарт» 10,9%
Газпромбанк «Квартира, таунхаус с господдержкой» 11%

6. Заключение

Время подвести итоги. Взять ипотеку не так сложно, если вы имеете стабильный доход и официальную работу. Гораздо сложнее отдавать банку долг в течение десятков лет. Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, необходимо рассчитать и взвесить все последствия такого решения. Возможно, в данный момент финансовая нагрузка окажется для вашей семьи непосильной и стоит подождать несколько лет до наступления более благоприятных обстоятельств. Коллектив портала «ХитёрБобёр» желает читателям успеха в решении «ипотечных» вопросов. Ждём от вас оценок статьи, замечаний и комментариев по теме публикации.

Ипотечные займы — один из самых востребованных видов кредитования во всем мире. Возможность приобрести собственное жилье сразу, а не по прошествии долгих лет ущемления себя буквально во всем, привлекает все больше и больше людей. Однако получение ипотеки с плохой кредитной историей может стать серьезной проблемой на пути к мечте о собственном уголке.

Что же делать в подобной ситуации? Откуда берется пятно на финансовой репутации и как решить вопрос малой кровью? Эти и многие другие вопросы очень интересуют читателя, хоть раз столкнувшегося с отказом по ипотеке.

В чем суть ипотечного кредита

Для начала давайте поговорим о том, что же такое ипотека и кредитная история, как они связаны между собой и может ли одно повлиять на другое.

Под термином «ипотека» понимается такой вид кредитования, когда в долг приобретается жилье, которое и становится банковским залогом до момента погашения кредита. При этом покупатель хотя и считается собственником квартиры, однако не может производить с ней никаких юридически значимых действий. Если до момента полного погашения займа клиент перестает платить по счетам, включаются штрафные санкции. В конечном итоге банк может и вовсе отсудить квартиру у нерадивого заемщика. В этом случае человек рискует остаться и без денег, и без жилья.

Кроме остановок или задержек с выплатой кредита существуют и другие основания для расторжения договора:

  • порча жилья, несоблюдение условий эксплуатации;
  • передача помещения в пользование третьим лицам;
  • нарушение условий страховки;
  • перепланировка помещения, изменение теххарактеристик жилья.

Принимая во внимание тот факт, что подобные кредиты выплачиваются пару десятков лет, банки очень внимательно проверяют тех, кому дают ипотеку. Они всеми способами стараются снизить риск невозврата долга. Для среднестатистического банка идеальный заемщик выглядит так:

  • Возраст — около 27-30 лет. Этого достаточно, чтобы к моменту окончания выплат клиент еще не вышел на пенсию.
  • Высокая официальная зарплата. Если ваш заработок минимум в три раза превышает ежемесячный платеж по ипотеке, вы станете желанным клиентом любого банка.
  • Внушительный стаж работы в хорошей компании, желательно на престижной должности.
  • Стабильное семейное положение, а также парочка детей только укрепят ваши позиции. Кроме того, желательно, чтобы супруг (супруга) были трудоустроены с неплохим окладом.

Но даже если вы соответствуете всем этим критериям и вам нужна ипотека, плохая кредитная история может сыграть с вами злую шутку.

Откуда берется кредитная история

Каждый, кто хочет обратиться в банк с просьбой о получении ипотеки, прежде всего должен понимать, что же означает понятие «кредитная история», как она формируется, где ее можно посмотреть и на что она влияет. Тогда, вместо того чтобы обивать пороги друзей и знакомых с криком: «Помогите взять ипотеку с плохой кредитной историей!» — человек сможет самостоятельно повлиять на ситуацию.

До того как принять решение об оформлении займа, любое финансовое заведение обязательно обращается в БКИ (бюро кредитных историй). Туда вписываются сведения о каждом человеке, который хоть раз в жизни брал деньги в долг. В такие базы вносится информация о том, какие именно кредиты оформлял тот или иной человек, аккуратно ли вносил платежи, были ли просрочки. Если имели место нарушения договора, запись об этом также появится в кредитной истории.

Что такое «плохая кредитная история» и на что она влияет

Как вы уже поняли, пятно в КИ — повод для отказа в получении ипотеки. Доступ к базам имеют все кредитные учреждения без исключения. Существует несколько критериев, по которым обычно ведется проверка. Например, такие:

  1. Несоблюдение условий договора, просрочки платежей, полный отказ от взятых на себя обязательств.
  2. Причины, не зависящие от заемщика, но ухудшающие КИ. Это могут быть ошибки в реквизитах, проведение оплаты через другой банк, задержавший платеж, неверный расчет последнего взноса, другие факторы.
  3. Мошеннические действия. Бывают случаи, когда мошенники оформляют заем, используя чужие документы. Возвращать деньги они, конечно же, не собираются. В таком случае, даже если преступные действия третьих лиц будут доказаны, ваша КИ будет основательно испорчена.

Конечно, в последних двух случаях клиент вроде бы и не виноват, но помощь в ипотеке ему обязательно понадобится.

Как проверить собственную кредитную историю и зачем это нужно делать

Чтобы избежать неприятных ситуаций, лучше всего позаботиться о том, чтобы узнать свою КИ заранее. Дело в том, что банк вообще не обязан как-то мотивировать свой отказ, но чаще всего сотрудники финучреждений ссылаются именно на нее. Кроме всех вышеперечисленных факторов ее могут испортить даже незначительные события:

  • небольшая (в несколько дней) просрочка по потребительскому кредиту;
  • досрочная выплата ссуды без согласования с банком;
  • невыполнение взятых на себя обязательств, если вы выступали поручителем по кредиту родственника или друга;
  • долг в 2-3 рубля, возникший из-за ошибки в расчетах.

Чтоб избежать неприятностей, возьмите за правило хотя бы раз в год проверять свою кредитную репутацию. Тем более что сделать это довольно просто:

  1. Для начала нужно обратиться в особое подразделение Банка России, которое именуется «Центральный каталог КИ». Там нужно получить сведения о том, где именно находится ваша история.
  2. Теперь достаточно отправить запрос в конкретное БКИ и получить нужные сведения. Один раз в год сделать это можно бесплатно.

Как взять кредит, имея подмоченную репутацию

Какие бы сведения вы ни получили, не отчаивайтесь. Помните: вам все равно можно взять ипотеку. Плохой кредитной историей хвастаться, конечно, не стоит. Но ситуацию можно исправить. Как? Существует несколько способов:

  • подача документов в небольшое финансовое учреждение, там проверка может происходить не столь дотошно;
  • обращение за помощью к посредникам;
  • подача документов на ипотеку в тот банк, который уже предоставлял вам кредит однажды;
  • получение займа у застройщика;
  • оформление аренды с выкупом.

Есть также способы, к которым прибегать не стоит. Не секрет, что на рынке услуг существуют такие организации, которые за определенную плату готовы исправить документы. Делать это, как вы понимаете, незаконно. Может закончиться печальными последствиями.

Также в сфере банковского кредитования довольно распространено такое явление, как коммерческий подкуп. Это означает, что некоторые сотрудники финучреждения готовы закрыть глаза на негативную кредитную историю клиента. Конечно, не просто так, а за солидное вознаграждение. Не соглашайтесь на это. Такие действия также незаконны.

Можно ли исправить плохую историю

Ипотека с плохой историей — дело очень хлопотное, но вполне реальное. Обнаружив ошибки в КИ, вы можете подать прошение о внесении изменений. При этом вам придется доказывать, что сведения, содержащиеся в кредитной истории, недостоверны и подлежат исправлению. По вашему заявлению будет проведена проверка. К этому моменту вам нужно приготовить документы, характеризующие вас как благонадежного клиента. Такими бумагами могут быть:

  • чеки, подтверждающие своевременность платежей;
  • выписки из финансовых учреждений об отсутствии непогашенных займов;
  • справка из милиции о том, что кредит был оформлен мошенниками по вашим документам;
  • другие документы, подтверждающие вашу невиновность.

По результатам проверки будет вынесено решение о внесении изменений в вашу кредитную историю. Если вам оказали, а вы не согласны с результатами проверки, можете обратиться в суд и отстаивать свои права там.

Если же нарушения с вашей стороны все же имели место и теперь вы не понимаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, стоит поступить следующим образом. Возьмите в любом банке небольшой потребительский кредит на покупку, например, бытовой техники и аккуратно выплатите его. Повторите такие действия еще несколько раз. Таким образом вы поправите свою финансовую репутацию, и небольшие огрехи в прошлом вам простят.

В долгу у застройщика

Теперь давайте поговорим о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если исправить ее не удалось и в банке вам отказали. В этом случае можно попытаться обратиться к застройщику напрямую. Не очень крупные строительные фирмы довольно часто нуждаются в привлечении стороннего капитала. Для этого они вынуждены обращаться в банк за получением кредита. Однако это не так уж и выгодно, так как приходится платить проценты.

Более выгодным вариантом является заключение с клиентом договора рассрочки. При этом застройщик получает дополнительные деньги на строительство, а физлицо — возможность оплатить стоимость жилья частями.

При явных преимуществах, таких как отсутствие процентов, комиссий, платежей за оценку и страховку, этот способ имеет и существенный недостаток — незначительный срок рассрочки. Редко какая фирма согласится заключить подобный договор сроком более чем на 5 лет. Кроме того, от вас непременно потребуют довольно солидный первый взнос. Чаще всего он составляет около 30 % стоимости жилья.

Обращение в небольшой банк

Если вы раздумываете о том, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, попробуйте обратиться в молодой банк или небольшое финансовое учреждение. Такие заведения борются за каждого клиента и довольно часто снижают требования к кандидатам на оформление ипотеки.

Кроме того, в таких заведениях часто работают специалисты, не имеющие достаточного опыта в сфере кредитования. Проще говоря, они просто не знают, куда смотреть, но имеют большое желание заключить договор.

Но и у этого способа есть недостатки. Чаще всего это довольно высокие процентные ставки или взимание дополнительных комиссий. Таким способом маленькие банки стремятся снизить риск невозвратов.

Поручитель + залог

Еще одним вариантом того, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, является предоставление большого дополнительного залога и нескольких поручителей.

Поскольку ни один банк не станет сотрудничать с неблагонадежными клиентами, вам придется убедить его сотрудников в том, что вам можно доверять. Для начала нужно заручиться поддержкой человека, безупречного в финансовом плане и имеющего солидный доход. Еще лучше, если таких поручителей будет несколько. В этом случае ваша негативная кредитная история уже не будет выглядеть в глазах менеджера слишком весомо. Ведь в случае невыполнения вами своих обязательств долг потребуют уже с поручителя.

Если вы сможете предоставить банку нечто дорогостоящее, уже принадлежащее вам на правах собственности, это также существенно повысит ваши шансы на получение ипотеки. Это может быть дача, дорогой автомобиль, загородный коттедж, антикварное ювелирное изделие и так далее. При этом стоит понимать, что приобретаемая квартира также будет являться залогом. И в случае невыполнения вами своих обязательств вы можете потерять оба залога и остаться ни с чем.

Повышаем сумму первого взноса

Почти все ипотечные займы оформляются с минимальным (вплоть до нуля) первым взносом. Поэтому, если вы не знаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, но имеете достаточное количество свободных средств, попробуйте оформить заем с большим первоначальным платежом. Если вы способны внести сразу около 50 % стоимости жилья, на негативную историю банк, скорее всего, закроет глаза. Происходит это потому, что, даже если вы в дальнейшем не сможете платить по кредиту, банк с легкостью продаст вашу квартиру за половину ее реальной стоимости и вернет себе деньги.

Обращаемся к посреднику

Иногда кредитная история клиента настолько печальна, что ему может потребоваться помощь в ипотеке. Для этого существуют специальные кредитные брокеры. Эти люди предложат вам список банков, которые готовы вести разговор с проблемными клиентами. За дополнительную плату брокер возьмет на себя все переговоры и практически гарантированно обеспечит вам оформление ипотеки. Правда, услуги таких помощников обходятся дороговато, но иногда это единственный выход.

Оформляем квартиру в лизинг

Существует еще один, довольно новый для России способ оформления ипотеки с подмоченной кредитной репутацией. Это лизинг жилья. Суть его в том, что человек заключает договор аренды жилья с последующим выкупом. Ежемесячные траты при этом состоят из стоимости аренды и суммы платежа по займу. Кредитная история в этом случае не играет никакой роли. Ведь до момента выплаты всей стоимости собственником квартиры является не клиент, а финансовая организация.

Добрый день, дорогие читатели журнала «RichPro.ru»! В этой статье мы расскажем, как и где можно взять/получить ипотеку на квартиру, дом или земельный участок, в каком банке лучше оформить ипотечный кредит, а также кто может оказать профессиональную помощь в получении ипотеки. После прочтения статьи вы узнаете:

  • Каков порядок получения ипотечного кредита;
  • Какие нужны документы, чтобы взять ипотеку на квартиру, частный дом или другую недвижимость;
  • В чем особенности ипотеки земельных участков;
  • Как и где лучше оформить заявку на ипотеку в режиме онлайн;
  • Куда можно обратиться за помощью в получении ипотеки с плохой кредитной историей.

В конце публикации традиционно даны ответы вопросы, которые чаще всего возникают при оформлении ипотеки. Представленная статья окажется полезной всем – тем, кто уже решил покупать квартиру либо другое жилье в кредит, и тем, кто еще сомневается. Оформление ипотеки – процесс длительный. Он не приемлет спешки и необдуманных решений. Поэтому данную статью важно прочитать задолго до подачи кредитной заявки, чтобы успеть тщательно все обдумать. В общем, не стоит терять времени, начинайте читать прямо сейчас. О том, как правильно оформить и получить ипотечный кредит, где (в каком банке) лучше взять ипотеку на квартиру или дом с земельным участком, а также кто сможет помочь в получении ипотеки — читайте в данном выпуске

1. Порядок предоставления ипотечного жилищного кредита в банках

Государство осуществляет контроль порядка предоставления ипотеки посредством издания законодательных актов. В РФ основополагающим нормативным актом, посредством которого осуществляется жилищное кредитование, является федеральный закон «Об ипотеке», разработанный еще в году. Регулирование ограничивает свободу кредитных организаций в ходе осуществления операций с ипотекой, а также обременением. Действия кредиторов в этой области должны осуществляться в рамках законодательства. Но банкам предоставлена свобода выбора заемщиков. Они самостоятельно принимают решение, кому выдать ипотеку, а кому отказать. В связи с этим к заявителям предъявляется ряд требований:

  1. Возраст. Традиционно ипотека выдается заемщикам, которым исполнился год. При этом учитывается также возраст заемщика на момент полного погашения ипотечного займа в соответствии с графиком.
  2. Уровень дохода. При определении максимально возможного размера ежемесячного платежа банки оценивают совокупный семейный доход. Важно, чтобы он был больше планируемого платежа минимум в  раза.
  3. Стабильное трудоустройство. В идеале потенциальный заемщик должен работать в крупной известной компании. Настороженно кредиторы относятся к тем заявителям, которые работают на индивидуальных предпринимателей.
  4. Гражданство. Большинство ипотечных программ крупных банков рассчитаны на граждан РФ.

Порядок предоставления ипотеки характеризуется не только требованиями к заемщику, но и основными параметрами этого типа кредитования, которые отражаются в договоре займа. Самыми важными показателями ипотеки являются:

  • Ставка. Средний процент в российских банках составляет 12%. Он определяется различными факторами – наличием государственной поддержки, отнесением к определенным категориям граждан.
  • Срок займа. Чаще всего он находится в диапазоне от до месяцев. Гораздо реже срок может быть больше.
  • Максимальная сумма, которая может быть выдана. В России она находится в диапазоне 1 000 000 — 20 000 000 рублей.
  • Штрафы. До того, как подписать ипотечный договор, необходимо выяснить, при каких условиях и в каком размере начисляются штрафные санкции. Важно осознавать, что иногда по условиям договора даже за один день просрочки придется заплатить довольно существенный штраф.

В условиях продолжающегося экономического кризиса количество приобретаемой в ипотеку жилой недвижимости постепенно снижается. В связи с этим кредитные организации вынуждены бороться за каждого клиента. Ради этого приходится пересматривать условия ипотеки. Итогом стало то, что в прошедшем году наметились тенденции к понижению ставок по ипотеке.

2. Что необходимо знать перед тем, как взять ипотеку

Большинство жителей России не могут позволить себе купить жилую недвижимость за наличные. В результате ситуация складывается таким образом, что для многих ипотечный кредит выступает единственной возможностью избежать длительных накоплений и переехать в собственную квартиру. Статистические данные свидетельствуют о том, что более 50% недвижимости, продаваемой на территории России, выкупается в кредит. При этом далеко не все заемщики обладают достаточным объемом знаний об ипотеке. Нередко это становится причиной затруднительного положения.

1) Суть ипотечного жилищного кредитования

Прежде всего, следует понимать, что в современном финансовом мире называют ипотекой.

Ипотека — вид целевого кредитования для покупки заемщиком жилой недвижимости, которая остается в залоге у банка.

В случае приобретения жилья путем оформления ипотеки заемщик выступает владельцем недвижимости, но не имеет права распоряжаться ею по своему усмотрению. Если до полного погашения обязательств по ипотечному договору заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, кредитная организация имеет право применить по отношению к нему штрафные санкции. Более того, при нарушении условий кредитного договора банк имеет право через суд забрать себе предмет залога, то есть жилую недвижимость. Следует понимать, что проблемы с ипотекой могут возникнуть не только в связи с просрочкой ежемесячных платежей. К неисполнению взятых на себя обязательств также относятся:

  • нарушение условий страхового договора;
  • передача объекта недвижимости третьему лицу;
  • нарушение правил эксплуатации жилья;
  • неправомерное внесение изменений в технические характеристики (планировку);
  • порча недвижимого имущества.

Важно определиться с выбором кредитора и ипотечной программы. Сегодня в России за таким займом можно обратиться практически в любой крупный банк. При этом следует иметь в виду, что в России средний процент по ипотечным кредитам составляет 13%. Это гораздо выше, чем в большинстве развитых стран. Можно выделить несколько важнейших параметров ипотечного кредита:

  • предмет залога;
  • срок займа;
  • сумма.

С каждым из них следует определиться заблаговременно, до подачи заявки. Чтобы ипотека не стала каторгой, нужно быть к ней психологически готовым. В идеале решение о ее оформлении должно быть принято на семейном совете. Следует понимать, что в течение весьма длительного времени (в среднем – лет) придется оплачивать не только стоимость самого жилья, но и дополнительные проценты. Следует быть морально готовым к тому, что существенная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные взносы по ипотеке. И такая ситуация будет сохраняться не один десяток лет. Поэтому и семейный бюджет придется распланировать на длительный период. Нелишним перед оформлением ипотеки будет и уточнить сумму итоговой переплаты. Сделать это можно, воспользовавшись кредитным калькулятором или обратившись к кредитному специалисту.

Переплата представляет собой разницу между ценой недвижимости, установленной продавцом, и окончательной суммой, которая будет выплачена заемщиком для полного погашения ипотеки и освобождения жилья из-под обременения.

Если учесть, что ставки по ипотечным кредитам на сегодняшний день довольно высокие, а срок кредитования составляет несколько десятков лет, размер переплаты может быть весьма существенным. Нередко квартира, купленная в ипотеку, обходится в  раза дороже, чем она стоила изначально. Примечание. Некоторых пугает высокий уровень переплат. Другие, разделив его на срок кредитования, считают получившуюся сумму приемлемой платой за возможность проживания в собственной квартире. Нередко можно услышать мнение, что существующие ставки по ипотеке грабительские. Но не стоит забывать о том, что существующий в России уровень инфляции больше средних процентов. При этом банки еще должны обеспечить себе прибыль и покрыть возможные риски. В любом случае каждому заемщику следует оценивать размер переплат заранее. В этом случае он будет знать, к чему ему стоит готовиться, а при получении на руки ипотечного договора этот показатель не станет неприятной неожиданностью. Еще одна важная задача потенциального заемщика заключается в определении уровня дохода, который необходим для оформления ипотечного займа. Важно знать, что идеальным соотношением считается, когда ежемесячный платеж не превышает % дохода. При этом можно учесть все регулярные документально подтвержденные источники, как самого заемщика, так и привлеченных им созаемщиков.

2) Условия ипотечного кредита

Важными параметрами ипотечного кредита выступают его условия. Несмотря на то, что каждый кредитор разрабатывает собственные программы займа, можно выделить ряд важнейших условий, характерных для любого займа. Основные условия оформления ипотечного жилищного кредита

1. Возраст заемщика

Чаще всего ипотеку могут получить граждане, достигшие возраста год. Максимальный возраст зависит от кредитной организации. Он определяется как сумма текущего возраста заемщика и предполагаемого срока кредитования. Обычно верхняя граница этого показателя составляет пенсионный возраст, увеличенный на  — лет. Лидирующие позиции по верхней возрастной границе занимает Сбербанк. Здесь максимальный возраст на момент окончания ипотеки составляет лет.

2. Платежеспособность

Показатель платежеспособности заемщика является решающим при рассмотрении заявки на ипотечный кредит. При этом в обязательном порядке учитываются следующие параметры:

  • размер ежемесячного дохода;
  • профессия, а также должность;
  • размер дохода созаемщиков;
  • кредитная история.

Именно от уровня платежеспособности зависит максимально возможный ежемесячный платеж. А от этого показателя зависят размер, а также срок ипотечного кредита.

3. Тип занятости

Больше всего банки доверяют государственным служащим, которые получают фиксированную заработную плату. Такая занятость отличается высокой степенью стабильности. Также негласно приветствуется наличие диплома о высшем образовании. Как ни странно, но получение основного дохода от собственного бизнеса, вынуждает банки отнести клиента к заемщикам высокого риска. Объясняется это очень просто — современная экономика не позволяет гарантировать стабильного дохода от бизнеса. Даже прибыльная деятельность в любое время может стать убыточной.

4. Льготы

Еще одним существенным условием ипотечного кредита является наличие государственных льгот. Субсидирование гарантировано отдельным категориям граждан:

  • молодые семьи (возраст супругов не должен превышать лет), которые были включены в соответствующую программу;
  • семьи, в которых родился второй ребенок, имеют право на материнский капитал;
  • военнослужащие.

Первые две категории граждан могут рассчитывать на помощь государства в рамках оплаты первоначального взноса по ипотеке либо погашение части долга по действующему договору. Военные же могут рассчитывать на выплату за них ипотечного кредита на сумму не больше миллиона рублей. Более подробно про военную ипотеку читайте в одной из наших статей. 5 этапов получения ипотечного кредита

3. Как получить ипотечный кредит — 5 основных этапов получения ипотеки

Во многом действия, совершаемые при получении ипотеки, определяются кредитным учреждением, в котором она оформляется. Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия кредитования, формирует состав пакета документов, устанавливает требования к заемщику. Более того, кредитные организации сами решают, как долго будут рассматривать поданную заявку.

Обратите внимание! Некоторые банки обещают оформить ипотеку быстро и без лишних проблем, предъявив всего  документа. Однако следует иметь в виду, что подобные уступки НЕ бывают бесплатными. За удобство придется заплатить высоким первоначальным взносом либо увеличенной процентной ставкой.

Несмотря на наличие нюансов, существующих при оформлении в разных банках, можно назвать несколько этапов, характерных для любой ипотечной сделки.

Этап 1. Анализ рынка недвижимости

Многие профессионалы рекомендуют выбрать планируемую к покупке недвижимость до того, как обратиться в банк. Но некоторые специалисты уверены, что с поиском объекта кредитования стоит подождать до тех пор, пока не будут решены все вопросы с банком. Однако даже во втором случае придется заранее провести анализ рынка недвижимости. Объясняется это необходимостью указывать в заявке на ипотеку суммы планируемого займа. Важно понимать, что в кредит получится купить лишь определенную недвижимость:

  • квартиру на вторичном рынке;
  • готовое жилье в новостройках;
  • квартиру в строящемся доме;
  • коттедж;
  • частный дом.

Некоторые кредитные организации оформляют кредиты на строительство дома, но подобные варианты встречаются гораздо реже. Такие программы можно найти, например, в Сбербанке и Россельхозбанке. Выбирая квартиру, следует понимать, что некоторые собственники отказываются продавать принадлежащую им недвижимость в ипотеку. Особенно это касается приобретения жилья на вторичном рынке. Поэтому о своем желании важно предупреждать владельцев недвижимости заранее. Такой подход позволяет сэкономить время, так как предотвращает недоразумения и отказ от продажи в ходе оформления сделки. Банки тоже внимательно относятся к объекту недвижимости, который планируется приобрести на кредитные средства. Ипотеку можно получить только для приобретения полноценного жилья, которое соответствует определенным требованиям.

Каждый банк устанавливает критерии выбора жилья самостоятельно. Но один признак является общим — недвижимость НЕ должна быть ветхой, аварийной или предназначаться под снос.

Важно также понимать, что ипотека не будет выдана без проведения оценки жилья специалистом. Кредитной организации важна уверенность в том, что размер получаемого займа соответствует стоимости приобретаемой на него недвижимости.

Этап 2. Выбор кредитной организации

Каждый заемщик, выбирая кредитное учреждение, руководствуется собственными критериями и предпочтениями. Но в любом случае большинство заемщиков прежде всего обращают внимание на процентную ставку. Для многих этот показатель является определяющим. Выбирая банк для оформления ипотеки, стоит сначала обратиться в тот, услугами которого будущий заемщик постоянно пользуется. В этом случае можно рассчитывать на лояльное отношение и более выгодные условия кредитования. Профессионалы дают и другие советы тем, кто озадачен выбором банка:

  • важно уточнить условия частично досрочного и полного погашения — всегда есть вероятность повышения доходов, которое приведет к желанию уменьшить сумму долга;
  • следует проанализировать отзывы заемщиков, которые уже оформляли ипотечный кредит в рассматриваемом банке;
  • нелишним будет составить в письменном виде перечень вопросов к кредитному менеджеру, это поможет не забыть важные моменты;
  • заемщику стоит заранее рассчитать свой ежемесячный доход, в случае его недостаточности следует найти созаемщика.

Многих во время подписания договора шокируют размеры переплаты, а также ежемесячного платежа. Чтобы эти суммы не стали неприятным сюрпризом, следует узнать, сколько они составят, заранее.

Этап 3. Оформление заявки на ипотеку

Подавать заявку на ипотечный кредит нужно в максимальное количество банков. Это позволяет увеличить вероятность положительного решения. Если же одобрение поступит сразу из нескольких кредитных организация, достаточно выбрать ту из них, в которой условия наиболее выгодны.

Какие документы нужны для ипотеки?

Каждый банк вправе установить собственный список документов, которые необходимы для оформления ипотеки. Тем не менее, можно выделить следующие документы для получения ипотеки, которые пригодятся везде:

  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство о браке;
  • свидетельство о рождении на каждого имеющегося в семье ребенка;
  • копия трудовой книжки, сделанная и заверенная работодателем на текущем месте работы;
  • справка, подтверждающая уровень дохода;
  • справка из психологического диспансера о том, что заемщик не состоит на учете.

Если планируется привлечение созаемщиков, каждому из них придется подготовить такой же пакет документов. Кроме того, когда будет выбрана недвижимость для покупки, в банк потребуется подать документы и на нее.

Этап 4. Страхование ипотеки

Если банк по результатам рассмотрения заявки дает согласие на выдачу ипотечного кредита, начинается процедура проведения сделки. Первой ее стадией выступает страхование. Эта процедура является обязательной. Расходы, возникающие в процессе страхования, несет заемщик.

Важно знать, что обязательным является страхование только предмета залога, то есть приобретаемой недвижимости. Заключение договоров со страховыми компаниями в других случаях является добровольным.

Однако с целью минимизации рисков банки всеми возможными способами вынуждают заемщиков страховать также собственные трудоспособность, здоровье и жизнь. Результат у такой ситуации один — за счет средств покупателя квартиры страхуются риски кредитной организации. В то же время заемщик остается незастрахованным от наступления непредвиденных ситуаций. Если наступит страховой случай, положенные выплаты будут перечисляться в пользу банка. Заемщику же ничего не достанется. Казалось бы, добровольность приобретения страховых полисов означает, что от этой услуги можно отказаться. Однако чтобы избежать этого, кредитные организации увеличивают ставку при отсутствии страховки. В этом случае следует внимательно просчитать, что окажется более выгодным. Иными словами необходимо сравнить переплату по ипотеке с завышенным процентом с суммой переплаты при более низкой ставке, но с учетом стоимости страховки. В итоге, застраховаться, скорее всего, придется. И тут возникает еще один неприятный момент — чаще всего страховщика выбирает сам кредитор. Он предоставляет на выбор заемщику одну или несколько страховых компаний, с которыми сотрудничает. При этом велика вероятность того, что приобретать полис придется по не самым выгодным тарифам на рынке. Единственный способ сэкономить — заключить договор о комплексном страховании сразу всех необходимых рисков.

Этап 5. Заключение договоров

Одним из самых важных этапов ипотечной сделки является заключение кредитного договора. Как и любое другое соглашение, его следует внимательно прочитать, не пропуская ни одного пункта.

Не стоит забывать, что ознакомиться с кредитным договором следует ДО момента его подписания. Если какие-либо моменты в договоре окажутся непонятными, не стоит стесняться задавать вопросы кредитному специалисту.

В ходе изучения договора максимум внимания стоит уделить финансовым параметрам ипотеки. Имеются в виду размер платежей, их вид, штрафы при несвоевременной оплате. В идеале банк должен предоставить заемщику платежный график на весь срок ипотечного кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора заключается также соглашение о купле-продаже недвижимости. Способ, которым деньги в оплату жилья будут переданы продавцу, устанавливается в индивидуальном порядке для каждой сделки. Это может быть перечисление средств на счет либо передача наличными с использованием банковской ячейки. Таким образом, процедура ипотечной сделки достаточно длительна. Для тех, кто не является специалистами в области финансов или кредитования, она может казаться очень сложной. Однако при последовательном выполнении каждого этапа сделки можно избежать большинства трудностей.

4. Как оформить ипотеку на квартиру: с чего стоит начать

Решение оформить ипотеку с целью приобретения недвижимости должно быть очень взвешенным и обдуманным, не стоит относиться к нему легкомысленно. Большинство граждан, решивших стать собственниками жилья с использованием ипотечного кредита, даже не представляют, с чего следует начинать оформление. Профессионалы рекомендуют, прежде всего, произвести расчеты собственных финансовых возможностей. Важно четко понимать размер следующих показателей:

  • накопления, которые могут быть переданы в качестве первоначального взноса;
  • стоимость желаемого жилья и соответственно необходимый размер ипотечного кредита;
  • сумма, которую заемщик готов каждый месяц отдавать в качестве платежа.

Размер будущей ипотеки является одним из самых важных показателей, который нужно оценить до момента подачи заявки. На сумму кредита в наибольшей степени оказывают влияние 2 показателя:

  1. сумма, которую заемщик готов передать в качестве первоначального взноса;
  2. размер ежемесячного дохода, который есть возможность документально подтвердить для оценки банком платежеспособности.

Показатель 1. Первоначальный взнос по ипотеке

Рассчитать размер первого взноса по ипотеке нетрудно. С этой задачей под силу справиться каждому заемщику. Для расчета первоначального взноса достаточно выполнить всего 2 шага: 1 шаг. Прежде всего, потребуется выяснить стоимость планируемого к приобретению недвижимого имущества. Для этого достаточно в интернете посетить сайт поиска недвижимости. На нем подбирается вариант недвижимости, максимально похожий на планируемое к приобретению жилье. Для расчета следует запомнить его стоимость. Если подходящих вариантов несколько, для более точной оценки желательно взять среднюю стоимость. После этого для получившейся суммы рассчитывается один процент. Например, средняя стоимость квартиры, подобной той, которую планируется купить, составляет 3 000 000 рублей. Чтобы узнать, сколько составляет % от нее, нужно стоимость разделить на 100: 3 000 000 /= 30 000 рублей Получается, что стоимость одного процента выбранного жилья составляет 30 000 рублей. 2 шаг. Далее следует рассчитать, сколько процентов стоимости жилья заемщик может оплатить самостоятельно. Для этого следует оценить сумму накоплений. Полученную цифру необходимо разделить на стоимость одного процента квартиры. Если считать, что накопления заемщика составляют 900 000 рублей, получается: 900 000 / 30 000 =% Иными словами, заемщик владеет тридцатью процентами стоимости планируемой к приобретению квартиры. Этот показатель позволяет выбрать подходящую ипотечную программу. Не стоит забывать, что одним из важнейших показателей ипотеки является процент необходимого к оплате первоначального взноса. Кроме того, размер первоначального взноса позволяет понять, какой размер кредита понадобится. В нашем примере получается, что в заявке на ипотеку следует указывать сумму: 3 000 000 900 000 = 2 100 000 рублей Именно этой суммы не хватает для покупки квартиры за наличный расчет.

Показатель 2. Уровень платежеспособности

Еще одним важнейшим показателем, необходимым для расчета ипотеки, является уровень платежеспособности заемщика. Понять, какой доход следует документально подтвердить для банка, несложно. Сначала необходимо воспользоваться любым ипотечным калькулятором, представленным в интернете. В специальное окошко вносятся стоимость недвижимости, размер имеющегося первого взноса. В качестве процентной ставки можно указать среднее значение на рынке. Сегодня оно составляет %. Срок кредитования можно принять за лет. После нажатия кнопки рассчитать станет известна сумма ежемесячного платежа. Для рассматриваемого примера это значение составит 27 653 рубля.

Традиционно размер подтвержденного дохода должен быть минимум в 2 раза больше ежемесячного взноса. Это требование предъявляется большинством банков.

Для данных, приведенных в примере, получается, что доход должен быть равен: 27 653 * 2 = 55 306 рублей Именно такой доход (обычно заработная плата) должен быть подтвержден в банке справками. Важно понимать, что это не обязательно должен быть исключительно личный доход самого заемщика. Большинство банков разрешает привлекать для ипотечного кредитования созаемщиков. В этом случае для расчетов будет приниматься совокупный размер подтвержденного дохода для всех участников ипотеки. Далеко не все понимают, почему банки требуют такой, казалось бы, завышенный размер дохода. На самом деле такой подход выступает способом защиты заемщика от финансовых проблем. После оплаты платежа по ипотеке должно оставаться достаточное количество денег (минимум половина дохода) для нормального питания и покупки прочих необходимых вещей. Однако далеко не всегда удается документально подтвердить достаточность получаемого дохода. У потенциального заемщика помимо заработной платы могут быть прочие неофициальные поступления. В связи с этим возникает вопрос: неужели придется отказаться от оформления ипотеки? На самом деле есть 2 варианта, которыми можно воспользоваться в таких ситуациях: 1) Все-таки подать имеющиеся документы в кредитную организацию. В большинстве случаев последует отказ. Однако некоторые банки одобряют ипотеку и в тех случаях, когда размер платежа составляет около % дохода. Кроме того, существует возможность получения одобрения на сумму меньше заявленной. Правда, в этом случае придется либо внести большую сумму первоначального взноса, либо выбирать более дешевую квартиру. 2) Воспользоваться помощью кредитного брокера. Следует помнить, что при каждом отказе банка в выдаче ипотеки, информация об этом передается в Бюро кредитных историй. Естественно, подобные данные в кредитной истории могут повлиять на решение кредитных организаций в дальнейшем. Поэтому при осознании, что существуют различные проблемы, в том числе с уровнем дохода, лучше сразу обращаться к специалистам.

Кредитные брокеры внимательно изучают представленную заемщиком информацию и документы. После этого они подсказывают будущему заемщику, в какой кредитной организации он, скорее всего, сможет с первого раза получить положительное решение.

Брокеры стараются представить такие варианты, при которых сумма займа уменьшена не будет. Кроме того, они хорошо знают, в каких банках не нужны справки, а дополнительный доход достаточно описать устно. Следует учесть, что опытные брокеры имеют связи с большим количеством кредитных организаций. Такое партнерство позволяет помочь клиентам получить нужную сумму по ипотеке на самых выгодных условиях.

Можно ли взять ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей?

В связи с низкой финансовой грамотностью россиян, а также из-за кризисного периода, сегодня очень многие имеют проблемы с кредитной историей. Вполне естественно, что именно это чаще всего становится причиной отказа по ипотечным заявкам. Поэтому нередко у будущих заемщиков возникает вопрос, удастся ли получить ипотеку при испорченной кредитной истории. Прежде всего, необходимо понимать, что о наличии в прошлом просрочек по потребительским кредитам или кредитным картам, скорее всего, станет известно банку. Даже в тех случаях, когда платежеспособность изменилась к лучшему, клиенту в любом случае будет присвоен статус высокорискованного.

Помочь все-таки оформить ипотеку способны кредитные брокеры. Они в курсе различных программ для клиентов с плохой кредитной историей. Поэтому в их силах добиться одобрения по ипотеке даже в такой ситуации.

В любом случае доход брокера зависит от количества кредитов, по которым они помогли получить одобрение. Такой подход гарантирует, что брокер приложит максимум усилий, чтобы добиться положительного решения для своего клиента. Подробности о том, где и как взять кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах и поручителей, читайте в одной из наших статей. Получается, что при оформлении ипотеки бояться не стоит, главное начать. Важно определиться, какое жилье хочется приобрести и понять, насколько оно соответствует имеющимся доходам. Если становится понятно, что существуют какие-либо проблемы, которые могут помешать добиться положительного решения, стоит сразу обратиться к брокерам. Подробное руководство, как брать ипотечный кредит на квартиру или дом

5. Как взять ипотеку на квартиру, дом или другое жилье за 5 простых шагов — пошаговая инструкция

Оформление ипотеки – непростой и длительный процесс. Поэтому важно проводить его поэтапно. Еще до начала процесса следует внимательно ознакомиться с пошаговой инструкцией, которая описывает алгоритм предпринимаемых действий. Кроме того, важно знать, как провести каждый шаг с максимальной эффективностью. Специалисты рекомендуют начинать процесс с выбора недвижимости, планируемой к покупке. В этом случае будет четко понятно, какая сумма ипотеки потребуется, каким должен быть первый взнос. Прочие параметры кредитования также зависят от стоимости жилья.

Шаг 1. Подбор объекта недвижимости

Тех, кто принял решение купить жилье в ипотеку, прежде всего, волнует вопрос: какую недвижимость кредитуют банки? Сегодня оформить ипотечный займ можно практически на любую недвижимость:

  1. квартиру в новом доме (новостройке) или на вторичном рынке;
  2. коттедж или дачный участок;
  3. частный дом.

Банки также кредитуют участие в долевом строительстве. Кроме того, в некоторых случаях можно оформить займ на возведение собственного дома. На этом этапе заемщик должен внимательно отнестись к оценке собственных возможностей, их следует правильно согласовать с собственными желаниями. Такой подход помогает не разочароваться в приобретении и не возненавидеть ипотеку через несколько ежемесячных платежей. В процессе выбора жилья для приобретения огромное значение имеют цели будущего заемщика. Первый вариант – гражданин улучшает жилищные условия, приобретая квартиру большего размера либо с более престижным местоположением. При этом, как правило, имеется достаточно большой стабильный доход. Такие заемщики с большей легкостью соглашаются расстаться с новым жильем при возникновении каких-либо проблем. Второй вариант – случаи, когда ипотека оформляется с целью приобретения единственного собственного жилья. В этом случае заемщики прилагают все усилия, чтобы не потерять собственную недвижимость. К оплате займа они относятся более серьезно. Выбирая недвижимость, следует иметь в виду, что кредитные организации предъявляют к приобретаемым объектам серьезные требования. За счет ипотечных средств не получится купить аварийное и ветхое жилье, а также недвижимость, которая находится за границей России.

Шаг 2. Поиск кредитной организации и программы ипотечного кредитования

При выборе кредитной организации следует учитывать цели, а также возможности потенциального заемщика. При этом важно понимать, что даже в тех случаях, когда банк пришелся по душе гражданину, это не означает, что ипотека точно будет оформлена. Проще говоря, для одобрения заявки по кредиту важно достичь взаимопонимания между кредитором и заемщиком.

Несмотря на то, что проценты в большинстве банков примерно одинаковые – они приближены к среднерыночным ставкам, всегда есть шанс подобрать комфортные условия кредитования.

Государственными льготами при их наличии следует пользоваться обязательно и в тех случаях, когда процесс оформления будет довольно трудным. Даже несущественное снижение процентной ставки при наличии права на субсидии приводит к существенной экономии. За долгие годы она выливается в десятки и даже сотни тысяч рублей. Можно выделить ряд параметров, на которые следует обращать внимание при выборе кредитной организации, а также ипотечной программы. Основные параметры выбора кредитной организации:

  1. надежность, а также репутация банка;
  2. отзывы реальных клиентов, которые уже оформляли через этого кредитора ипотеку;
  3. максимально возможная сумма кредита;
  4. размер первоначального взноса;
  5. условия полного и частичного досрочного погашения, наличие штрафов за эту процедуру;
  6. обязанность оформлять страховые полисы, а также размер страховых взносов;
  7. размер штрафов, а также порядок их начисления при допущении факта просрочки.

Для тех, у кого заработная плата не полностью официальная, следует выбирать те программы, которые позволяют оформить ипотеку без справок и обеспечения. Есть также условия, которые предполагают выдачу займов на основании справок по форме банка. Однако такие программы предполагают более высокие процентные ставки.

Шаг 3. Подготовка необходимых документов и оформление заявки

Большая часть успеха при оформлении ипотеки заключается в правильном оформлении пакета документов. Каждый банк разрабатывает собственный перечень, тем не менее можно выделить обязательные для всех. Список документов для получения ипотеки, которые требуют все кредитные организации:

  1. заявление либо анкета на получение ипотеки;
  2. документы, удостоверяющие личность самого заемщика, поручителей и созаемщиков;
  3. копия трудовой книжки, заверенная текущим работодателем;
  4. справка об уровне дохода;
  5. для частных предпринимателей соответствующие лицензии и свидетельства;
  6. документы на планируемую к приобретению недвижимость.

Для льготной категории граждан пакет документов будет более объемным. Дополнительно потребуются бумаги, которые подтверждают право на льготы, а также разрешение органов власти на пользование субсидиями из бюджета.

Шаг 4. Подписание договора ипотечного кредитования

Самым ответственным этапом оформления ипотеки является оформление договора ипотеки. Прежде чем подписать соглашение, важно внимательно прочитать его от первого до последнего пункта.

Особое внимание стоит уделять тем разделам, которые написаны мелким шрифтом. Идеальный вариант – взять образец договора заранее и изучить его дома. Еще лучше – дать прочитать соглашение опытному юристу.

Именно на основании ипотечного договора заемщик получает право полученный займ передать в оплату приобретаемой жилплощади. При этом не стоит забывать, что до момента полного исполнения обязательств по ипотечному договору недвижимость будет находиться в залоге у банка. Без разрешения кредитора заемщик не сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. То есть ему не удастся продать, подарить или обменять купленную квартиру.

Шаг 5. Окончание оформления сделки

Российским законодательством закреплена обязанность страховать покупаемую в ипотеку квартиру. Однако банковские организации обычно не ограничиваются лишь страхованием предмета залога. Нередко они требуют оформить полис также на страхование жизни, здоровья и других возможных рисков. Естественно, за каждую страховку придется заплатить. Заставить заключать дополнительные договора страхования банк не в праве. Однако с целью уменьшения собственных рисков кредиторы прилагают максимум усилий, чтобы вынудить заемщика купить полис. Поэтому при отказе от страхования какого-либо риска банк может увеличить процентную ставку. Последним этапом оформления ипотеки является регистрация договора купли-продажи недвижимости в Росреестре. Одновременно с этим оформляется еще один важный документ, который называется закладная. Это соглашение подтверждает наличие обременения. Таким образом, оформление ипотеки является строго регламентированным процессом. Знание пошаговой процедуры помогает приобрести недвижимость в кредит гораздо проще. Нюансы и особенности оформления ипотеки на земельный участок

6. Основные особенности ипотеки земельных участков

В ипотеку можно приобрести не только жилую недвижимость, но и земельный участок. Такое кредитование имеет целый ряд нюансов. Без учета важнейших характеристик ипотека участков земли становится невозможной. Даже в тех случаях, когда сделка все-таки будет проведена, она будет несоответствующей законодательству.

1) Характеристики предмета ипотеки

Начальным этапом ипотеки участка земли выступает выявление основных признаков предмета кредитования. Необходимость в этом обусловлена тем, что именно такой подход позволяет понять, можно ли конкретный участок земли приобрести в кредит. Земельный участок должен соответствовать определенным характеристикам:

  1. отсутствие запрета оборотоспособности;
  2. отсутствие ограничений.

Если предмет ипотеки не будет соответствовать этим двум признакам, кредитование можно считать нарушением законодательства РФ. Ниже оба критерия рассмотрены подробнее.

1. Ограничение оборотоспособности земельного участка

Правилами ипотеки установлено, что предметом залога не может выступать имущество, по каким-либо причинам ограниченное в обороте либо изъятое из него. Это касается, в том числе кредитования для приобретения участков земли. В соответствии с земельным законодательством можно выделить ряд участков, по которым действует ограничение оборота:

  • участки лесного фонда;
  • земли сельхоз назначения;
  • участки, подвергшиеся загрязнению радиоактивными веществами, а также прочими опасными отходами;
  • участки, которые подверглись деградации.

2. Запрет на залог

Определяя, может ли участок земли стать предметом ипотеки, следует учитывать, что закон запрещает принимать в залог определенные объекты. К ним, в том числе, относятся:

  • Земли, которые принадлежат на праве собственности государству либо муниципалитету. Запрет на передачу в залог подобных участков объясняется необходимостью сохранить целостность территории нашей страны, а также закрепить резерв земель, принадлежащих государству. Подобные участки правительство имеет право передать в хозяйственное, а также оперативное ведение.
  • Часть участка земли, размер которого меньше минимальной площади. Этот показатель определяется нормативными актами, принятыми субъектами РФ, а также органами местного самоуправления. Это касается участков различного разрешенного и целевого пользования. Ограничения связаны с тем, что в разных регионах доля используемых земель различна. Именно поэтому нижняя и верхняя границы площади земельных участков неодинакова.

2) Прочие особенности ипотеки земельных участков

Кроме описанных особенностей ипотеки земель, которые связаны с предметом залога, выделяют и другие, также очень важные особенности. Первая из них касается соотношения залога земли и здания. В большинстве развитых стран ипотека земельного участка подразумевает также залог всех находящихся на нем зданий.

В отличие от зарубежных стран российское законодательство разделяет типа залогаземли и сооружения. Получается, что при ипотеке земельного участка возведенные на нем здания в залоге НЕ находятся.

Вполне естественно, что такой подход вносит дисбаланс. Поэтому в большинстве случаев стороны сделки стараются оформлять одновременный залог на земельный участок и сооружения. В тех случаях, когда договор не предусматривает одновременный залог, если обращается взыскание на землю, право на находящееся на нем здание сохраняется у владельца. Кроме того, в этом случае на часть земли, которая занята сооружением у залогодателя будет сервитут (право подхода через участок к находящемуся на нем зданию). Последней важной характеристикой ипотечного кредита на покупку земли выступают дополнительные документы, а также условия содержания договора. Их по праву можно назвать особенностями ипотеки на землю. Если хотя бы один из пунктов будет отсутствовать, регистрирующий орган вправе отказать проводить госрегистрацию прав на участок.

Дополнительные условия к содержанию ипотечного договора на земельный участок

Традиционно выделяют  дополнительных условия ипотеки земельного участка: Условие 1. Оценка приобретаемого в ипотеку земельного участка должна быть не ниже, чем нормативная стоимость. Иными словами, земля не может стоить меньше нижней границы стоимости. При расчете нормативной стоимости, прежде всего, принимается во внимание фактическая площадь. Кроме того, учитываются и специальные характеристики:

  • особенности рельефа;
  • характеристики почвы;
  • месторасположение.

Важно внимательно относиться к этим характеристикам. Не стоит забывать, что неправильный расчет названых показателей чаще всего становится причиной судебных споров. Практике известны случаи, когда в связи с неверным определением границ участка суд принял решение лишить собственника права бессрочно использовать его. Условие 2. Наличие приложения к ипотечному договору. Оно выступает дополнением к плану, на котором отражаются границы участка. Такой чертеж выдается комитетом по земельным ресурсам. Таким образом, ипотека земельных участков имеет ряд особенностей. Важно внимательно изучить их до момента оформления кредита.

7. Где лучше взять ипотеку/ипотечный кредит – ТОП-5 банков с выгодными условиями кредитования

Сегодня на финансовом рынке действует огромное количество ипотечных программ. Более того, нередко даже в рамках одной кредитной организации разрабатывается целый ряд различных условий. В такой ситуации бывает непросто выбрать банк с лучшими условиями. Помочь справиться с этой непростой задачей могут рейтинги, составленные профессионалами. Итак, в каком банке лучше взять ипотеку, рассмотрим ниже. Проверенные банки с лучшими условиями ипотечного кредитования:

Кредитная организация Ипотечная программа Процентная ставка, % годовых
Банк Москвы Новостройки с господдержкой 11,75
ДельтаКредит 11,5% на новостройки 11,50
Газпромбанк Квартиры, таунхаусы с господдержкой 11,00
Югра Ипотека стандарт 10,90
Тинькофф Новостройки с господдержкой 10,49

О том, где выгоднее получить ипотечный кредит и в каком банке самая выгодная ипотека на жилье, мы уже писали в отдельной статье — рекомендуем ознакомиться с ней.

8. Как оформить заявку на ипотеку онлайн?

В современном мире огромное количество вопросов и проблем решается с использованием возможностей интернета. Это касается, в том числе, ипотеки. Отправление заявки с помощью интернета представляет собой очень удобный способ получить кредит. Он прекрасно подходит тем, у кого нет свободного времени. Алгоритм действий по оформлению онлайн заявки на ипотеку через Интернет

Оформление ипотеки в режиме онлайн позволяет заемщику избежать необходимости посещать офисы большого количества банков. Не теряя времени на консультации с кредитными специалистами, заемщик самостоятельно рассчитывает параметры различных ипотечных кредитов, анализирует и сравнивает их.

Используя специальный ипотечный калькулятор, можно с легкостью определить приблизительную сумму ежемесячного платежа, размер переплаты и другие важные параметры. Проводимые расчеты помогают заявителю выяснить, какую сумму ему реально получить в ипотечный кредит. Важно понимать, что при определении размера кредитования учитываются следующие параметры:

  1. уровень дохода;
  2. имеющиеся в наличии собственные денежные средства, которые будут направлены на первоначальный взнос.

Важно также определить срок кредитования. От него будет зависеть не только размер платежа, но и сумма переплаты. Срок для погашения ипотеки определяется несколькими параметрами:

  • сумма, предоставляемая в кредит;
  • процентная ставка;
  • уровень платежеспособности, который влияет на возможный размер платежа.

Важным результатом производимых расчетов выступает также размер переплаты. Заемщик должен принимать во внимание не ту ставку, которая звучит в программе, а эффективную. Иными словами на размер переплаты влияют не только начисляемые проценты, но и различные комиссии, а также дополнительные платежи, в том числе страховки. Для расчета ипотеки можно использовать любой онлайн-калькулятор. Многие сайты, посвященные финансам, размещают подобные программы на своих основных страницах. Пример онлайн заявки на ипотеку через официальный сайт банка — расчёт с помощью кредитного калькулятора

Не стоит забывать, что для получения наиболее достоверных данных потребуется точно знать не только ставку и необходимый размер первоначального взноса. Важно также учесть все соответствующие выбранной программе дополнительные платежи и комиссии, страховые взносы.

Нередко расчет с помощью ипотечного калькулятора получается приблизительным. Чтобы получить наиболее соответствующие реальности данные, лучше всего обращаться к кредитному специалисту конкретного банка. Примечание. Если в ходе изучения информации, представленной в интернете, остаются вопросы, всегда можно позвонить по указанным номерам. Такой подход позволяет быстро уточнить непонятные моменты. Следующим шагом становится заполнение анкеты на ипотечный кредит. Лучше всего заявки подавать сразу в несколько банков. Это поможет существенно сэкономить время. В случае отказа в одной кредитной организации не придется начинать поиски с начала и ожидать рассмотрения, которое при оформлении ипотеки бывает достаточно длительным. Если же положительное решение будет принято несколькими банками, достаточно сравнить полученные предложения. После этого выбирается лучший вариант, остальные просто остаются без внимания. Для подачи заявки достаточно посетить сайт выбранного банка. Традиционно именно там заполняется анкета потенциального заемщика. В заявку на кредит вносится следующая информация:

  • личные данные заявителя;
  • место работы и уровень дохода;
  • состав семьи и совокупный доход;
  • размер обязательств;
  • информация о планируемой к покупке недвижимости.

Обычно анкета на ипотеку является более подробной, чем на потребительский кредит. Более того, рассматривается она дольше. Объясняется это большими сроком и суммой кредитования. Традиционно срок рассмотрения находится в диапазоне от до  дней. Обзор кредитных брокеров, которые оказывают помощь в ипотеке

9. Кто оказывает помощь в получении ипотеки — обзор ТОП-5 ипотечных брокеров

Самостоятельно оформить ипотечный кредит под силу далеко не каждому. Этот процесс требует существенных временных затрат, моральной концентрации. Кроме того, для должного понимания особенностей непростого процесса ипотечного кредитования требуются хотя бы минимальные знания в области финансов. Вполне естественно, что подобные способности есть далеко не у всех. Однако отказываться от идеи приобрести жилье, оформив ипотечный кредит, не стоит. Гораздо лучшим выходом может стать использование помощи профессионального посредника между заемщиком и кредитной организацией. Именно таковым и является так называемый ипотечный брокер.

Такой специалист обычно в курсе особенностей огромного количества ипотечных программ, представленных на рынке. Он способен помочь любому желающему выбрать самый подходящий и выгодный вариант кредитования.

Чаще всего в крупных городах действуют целые посреднические организации, которые предоставляют услуги кредитных брокеров. В небольших населенных пунктах таких посредников можно найти в крупных агентствах недвижимости. В Московском регионе специалисты выделяют 5 компаний, являющихся признанными лидерами на рынке брокерских услуг. Они рассмотрены ниже.

1) LK-кредит

Несмотря на то, что этот брокер действует на рынке относительно недавно, он уже заслужил безупречную репутацию. С клиентов в этой компании не требуют никакой предоплаты. Расчет за оказанные услуги осуществляется исключительно в рамках заключаемого договора.

2) Коммерсант-Кредит

Сотрудники рассматриваемого брокера имеют опыт работы в управлении, а также службах безопасности различных банков. Благодаря этому здесь ипотеку знают изнутри.

3) Служба кредитных решений

Представленная компания с успехом действует на рынке с года. Компания оказывает брокерские услуги как физическим, так и юридическим лицам.

4) Подбор ипотеки

Представленный брокер был образован в году. Как физлицам, так и компаниям здесь гарантируют положительное решение по заявкам в московских банках.

5) Кредитная лаборатория

Все сотрудники компании имеют значительный опыт. Они способны подготовить своих клиентов к любым, даже весьма специфичным требованиям кредиторов. К помощи брокера целесообразно прибегать не только ради экономии времени и нервов. Посредники помогают оформить ипотеку в нестандартных ситуациях, которые усложнены какими-либо негативными факторами. В некоторых случаях такие компании выступают не только посредниками, но и поручителями для своих клиентов. Обращаясь к брокерам, важно внимательно изучить их репутацию. Это поможет избежать сотрудничества с мошенниками. Кроме того, не стоит передавать денежные средства в оплату услуг до момента получения кредита. Практические советы как правильно и выгодно взять ипотеку

10. Как грамотно брать ипотеку — 5 полезных советов профессионалов

Сегодня ипотечное кредитование является довольно популярным. Естественно далеко не все, кто решился на его оформление, имеют профильное образование — финансовое или юридическое. Поэтому к оформлению ипотеки необходимо подходить серьезно и подготовившись.

Получить действительно выгодный кредит бывает непросто. Чтобы сберечь нервы и время, а также приобрести собственную недвижимость без лишних проблем, важно внимательно изучить важнейшие нюансы сделки еще ДО подачи заявки.

Кроме того не лишним будет прислушаться к советам экспертов. Такой подход поможет избежать большинства проблем.

Совет 1. Оформлять ипотеку нужно в той валюте, в которой происходит начисление основного дохода

Основное правило при оформлении кредитов любого типа — заключать договора только в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату. Объясняется это просто – при получении ипотеки в иностранной валюте для оплаты кредита придется ее приобретать за счет рублевых активов. При этом существует риск роста курса. Подобная ситуация неизбежно приведет к увеличению ежемесячных платежей. Это грозит не только снижением платежеспособности, но и полным крахом плательщика. Именно в такой ситуации оказались те, кто польстился на низкую ставку и в — годах оформил ипотеку в валюте. Резкий рост курса привел к тому, что в пересчете на рубли платежи выросли примерно в 2 раза. При этом заработная плата не изменилась. Итог в большинстве случаев плачевный – заемщики не в состоянии в полной мере выполнять взятые на себя обязательства. Многим и вовсе пришлось продать купленную в ипотеку квартиру.

Совет 2. Не стоит переоценивать собственные финансовые возможности

Не стоит сразу решаться на покупку огромной квартиры, если уровень дохода не позволяет ежемесячно тратить огромные суммы на обслуживание кредита.

В области финансов действует правило — расходы на обслуживание взятых на себя обязательств не должны быть больше -40% дохода. Критическое значение этого показателя составляет %. Если же платеж по ипотеке будет больше половины получаемого дохода, это неизбежно приведет к ухудшению привычных условий существования.

Большинство россиян забывают о вышеназванном правиле. Многие оформляют ипотечные кредиты с платежом, который превышает% их дохода. Они считают, что главное приобрести квартиру, не задумываясь, каким образом будут погашать кредит. В итоге о полноценной жизни не может быть и речи. Если же к и без того напряженной финансовой ситуации добавляется какая-либо проблема, возникают просрочки. Итогом становится испорченная кредитная история. Напрашивается важнейший вывод. Нельзя переоценивать собственные финансовые возможности. Улучшать условия проживания следует постепенно. Сначала в ипотеку можно оформить сумму минимально необходимую для покупки небольшой квартиры. Вполне возможно, что к моменту полного погашения ситуация на рынке ипотечного кредитования изменится. Сегодня наблюдается тенденция снижения ставок. Поэтому, скорее всего, в будущем можно будет оформить ипотеку на более выгодных условиях. Тогда и стоит при желании поменять небольшую квартиру на крупногабаритную.

Совет 3. Важно выбрать лучшее время для оформления ипотеки

Для любых сделок с недвижимостью важно правильно выбирать момент совершения. То же самое касается и оформления ипотечного кредита.

Нередко ситуацию с покупкой недвижимости можно отложить на некоторый срок. В такой ситуации приобретать квартиру за счет заемных средств следует в те моменты, когда на них падает спрос.

В идеале нужно дождаться минимального спроса, чтобы быть уверенным, что сделка осуществлена в лучшее время. Будет ошибочно оформить ипотеку и купить квартиру, когда рынок оживлен. В этом случае, скорее всего, впоследствии, когда интерес к недвижимости спадет, и цены пойдут вниз, заемщик начнет кусать локти.

Совет 4. Следует максимально внимательно изучать договор до момента его подписания

О том, что подписывать договор следует только после тщательного его изучения, знают все. Однако далеко не все это правило соблюдают. При этом именно в этом соглашении указаны основные условия ипотечного кредитования, характерные для конкретной сделки. Особенное внимание в ходе изучения договора следует уделить разделам, которые касаются дополнительных расходов. Многие заемщики несерьезно относятся к различным комиссиям и страховым взносам. При этом обычно банки требуют страховаться ежегодно в определенных компаниях. Итогом становится удорожание ипотеки в среднем на% в год. Подобные переплаты становятся неприятным сюрпризом для невнимательных заемщиков.

Совет 5. Необходимо побеспокоиться о создании так называемой подушки безопасности

Следует на отдельном счете (желательно вкладе) держать средства в размере нескольких ежемесячных платежей. Идеальная сумма — от 3 до 6 кредитных взносов. При этом существует несколько причин, по которым эти деньги не стоит вносить на досрочное погашение:

  1. Многие банки не любят оплату ипотеки раньше срока и устанавливают на такую процедуру дополнительные комиссии. Поэтому слишком часто делать частично досрочные погашения становится невыгодно.
  2. При расторжении вклада раньше срока клиент в большинстве случаев теряет уже начисленные проценты.

Поэтому такие накопления лучше всегда держать на отдельном счете. Они могут стать эффективной поддержкой при возникновении трудностей. Даже в тех случаях, когда заемщик теряет работу, с помощью подушки безопасности он может продолжать погашать ипотеку вовремя. Таким образом, прислушиваясь к советам специалистов, можно существенно облегчить себе выполнение обязательств по ипотеке.

11. Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Оформление ипотеки – задача не из легких. Поэтому зачастую бывает недостаточно даже советов специалистов. Нередко возникают нестандартные ситуации, которые требуют моментального решения. Именно поэтому далее в статье приведены ответы на часто задаваемые вопросы.

Вопрос 1. Что такое возврат процентов по ипотеке?

Каждому, кто решился на оформление ипотеки, важно знать, что такое возврат процентов. В соответствии с российскими законами заемщик вправе вернуть определенную часть денежных средств, которые пошли у него на оплату ипотеки.

Далеко не все понимают, что вернуть удастся не сами выплаты, а только часть подоходного налога с суммы, направленной на подобные расходы. Такая процедура называется имущественным вычетом.

Заемщик имеет право получить возмещение в размере 13% от суммы уплаченных им процентов по ипотеке за истекший календарный год. Право на получение вычета возникает только в случаях, когда заемщик имеет на территории РФ доход, облагаемый по ставке %. Возврат осуществляется не кредитной организацией, а государством. Поэтому для получения положенных средств следует обратиться в налоговую инспекцию.

Вопрос 2. Хочу взять ипотеку на комнату. Возможно ли это?

Далеко не каждому под силу обслуживать ипотечный кредит на сумму в несколько миллионов. А ведь именно столько потребуется, чтобы купить полноценную квартиру. Кстати, о том как купить квартиру в ипотеку и с чего следует начать процесс покупки будущего жилья, мы писали ранее. Если же иметь собственное жилье все-таки хочется, остается единственный выход – оформить ипотеку на комнату. Такой же вариант подойдет для использования материнского капитала. Далеко не всем под силу оплачивать полноценную ипотеку при наличии в семье более одного ребенка.

Зачастую инвесторы с небольшим уровнем капитала рассматривают именно комнаты как перспективный вариант для вложений. Такую недвижимость можно сдавать в аренду. После полного погашения ипотеки комнату можно будет продать.

Более того, при покупке комнаты в общежитии есть вероятность попасть под программу расселения в случае решения о его сносе. В итоге, купив не совсем полноценную недвижимость, можно стать собственником достойной квартиры. Кстати, нередко при расселении жилплощадь предоставляют в новостройках. Все названные выше причины ведут к тому, что вопрос использования данного вида кредитования остается актуальным. Оформление ипотеки на приобретение комнаты имеет ряд особенностей:

  • Найти банк, который согласится выдать кредит на покупку комнаты непросто. Это связано непосредственно с предметом ипотеки. Ликвидность на рынке недвижимости у комнат невысока. Поэтому при невозврате кредита продать ее будет непросто. Такая ситуация существенно увеличивает риски кредитора.
  • Выгода для банка от подобных сделок невелика. Затраты на оформление недвижимости довольно значительные, а получаемые проценты несущественны. Особенно это касается тех случаев, когда часть ипотеки погашается досрочно за счет средств материнского капитала.

Тем не менее, существуют случаи, когда кредитные организации с большим энтузиазмом идут на кредитование приобретения комнаты:

  1. В случае оформления ипотеки под залог другого ценного имущества, которое равно по стоимости либо дороже приобретаемой недвижимости.
  2. Если потенциальный заемщик в силу ряда обстоятельств является собственником всей квартиры, кроме отдельной комнаты. В этом случае банк более охотно пойдет на сделку.

Тем, кто решил в кредит приобрести комнату, следует иметь в виду, что банков, выдающих ипотеку на такие цели немного. Банки и их условия кредитования на приобретение комнат представлены в таблице:

Кредитная организация Ставка Срок ипотеки Сумма Иные условия
Сбербанк 13,45% 30 лет Индивидуально Список документов аналогичен традиционной ипотеке
СКБ Банк 14% 12,20,30 лет От 350 000 рублей Можно привлечь до двух созаемщиков
МТС Банк Индивидуально 3-25 лет 300 000 – 25 000 000 Первый взнос должен составлять 10-85%
Банк Москвы От 14% От 1 до 30 лет Индивидуально Не кредитует приобретение комнат в общежитиях, можно оформить ипотеку на комнату в квартире Первоначальный взнос не меньше 20%
РосЕвроБанк От 13,5% От 1 до 20 лет В Москве и Санкт-Петербурге до 20 миллионов, в других регионах – до 10 Существует программа снижения ставки до 11,75%
ТрансКапиталБанк От 13,5% До 25 лет 500 000 – 20 000 000
Банк Зенит 21,5% — 26% От 1 до 25 лет В Москве до 14 миллионов, в регионах до 10 Первый взнос минимум 20%

Вопрос 3. Что нужно, чтобы получить ипотеку по двум документам? Каковы ее условия?

Большинство россиян могут приобрести собственное жилье, только оформив ипотеку. Зачастую это очень длительный процесс, требующий сбора огромного количества документов. Однако сегодня огромное количество банков предлагают услуги ипотечного кредитования. В связи с огромной конкуренцией и борьбой за каждого клиента на рынке появляются новые привлекательные программы. Например, возможность оформить ипотеку всего по двум документам.

Вполне естественно, что при желании получить такой кредит, в первую очередь возникает вопрос, какие документы для этого понадобятся.

Первый документ, прежде всего банк потребует от потенциального заемщика предъявить гражданский паспорт. Обязательным условием является наличие в этом документе штампа о постоянной регистрации на российской территории (проще говоря, прописки). Второй документ обычно заемщик может самостоятельно выбрать из предложенного списка. Традиционно он включает:

  1. военный билет;
  2. свидетельство о регистрации в пенсионном фонде (СНИЛС);
  3. удостоверение личности военного или сотрудника органов власти;
  4. загранпаспорт;
  5. водительское удостоверение.

Что касается условий ипотечного кредита, в каждом банке они индивидуальны. Несмотря на это  из них можно выделить ряд общих. Основные условия ипотеки, оформляемой на основании двух документов:

  • Нет необходимости подтверждать платежеспособность.
  • Завышенная процентная ставка по сравнению с другими программами. Исключение составляют заемщики, которые в данной кредитной организации имеют зарплатный или пенсионный счет.
  • Обязательно наличие первоначального взноса, который чаще всего находится в диапазоне от пятнадцати до пятидесяти процентов стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Большинство банков позволяют привлечь созаемщиков.
  • Как правило, отсутствие комиссий и ограничений на досрочное погашение.
  • Необходимо предоставить документы на жилье после получения положительного решения о выдаче кредита.
  • В обязательном порядке потребуется оформить страховой полис. Если отказаться от данной услуги, ставка будет увеличена.
  • За просрочку платежа действуют штрафы.

Оформление заявки на ипотеку осуществляется как обычно:

  1. Заполняется анкета. Сделать это можно, обратившись в офис или на сайте банка.
  2. Дождаться решения кредитной организации. Сроки на рассмотрение заявки в разных банках существенно отличаются. Более того, в некоторых случаях кредитные организации их продлевают.
  3. Предоставить на рассмотрение документы на объект недвижимости, если получено положительное решение по заявке.
  4. Подписание кредитного договора, внесение первоначального взноса и оформление страховки в случае, если банк одобряет выбранную жилплощадь.
  5. Подписание договора купли-продажи, а также переход собственности на недвижимость заемщику и оформление ее в залог банку.
Кредитная организация Сумма Возраст заемщика Ставка Срок Первый взнос Иные условия
Сбербанк В Москве и Санкт-Петербурге 10 000 000 рублей, в других регионах – 8 000 000 От 21 года до 75 лет От 11,4% 1-30 лет От 50%

При участии в программах господдержки – от 20%

Для молодых семей от 15%

Рассмотрение заявки в течение 2 рабочих дней
ВТБ 24  От 500 000 до 8 000 000 От 14,5% 1-20 лет От 40% Рассмотрение заявки за 24 часа
Банк Москвы От 170 000 От 15,95% До 20 лет Для покупки жилья на вторичном рынке Срок рассмотрения – сутки
Россельхозбанк Индивидуально От 14% От 40% Можно выбрать аннуитентные или дифференцированные платежи
МТС банк От 300 000 до 25 000 000 21-65 лет 3-25 лет

При оформлении ипотеки по двум документам важно следовать некоторым рекомендациям специалистов:

  1. Тщательно изучать условия ипотечной программы ДО момента подачи заявки.
  2. Используя предполагаемые срок и размер ипотеки, а также ставки, комиссии и дополнительные платежи рассчитывать с использованием кредитного калькулятора параметры будущего кредита. После этого важно произвести тщательный анализ и сравнить с другими банками.
  3. В отделение кредитной организации стоит идти только тогда, когда будут собраны все необходимые документы.
  4. Важно понимать, что одобрением заявки банком для заемщика ипотека не заканчивается. Наоборот, она только начинается. Помимо внесения ежемесячных платежей каждый год потребуется продлевать страховой полис. Кроме того, большинство банков требует предоставлять справки об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Таким образом, для многих заемщиков ипотека по двум документам является идеальным вариантом. Она позволяет существенно сэкономить время на оформлении необходимых документов. Будущему заемщику не придется собирать огромное количество справок. При этом целый ряд банков предлагает по подобным программам не менее выгодные условия, чем по традиционным. Но не стоит забывать, что приобрести квартиру в кредит не удастся без наличия существенного первоначального взноса. Более того, при оформлении ипотеки по двум документам нередко требуется подтвердить его наличие.

Вопрос 4. Как оформить ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры?

Традиционно в России заемщики оформляют ипотечные кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Далеко не все знают, что существует также возможность при покупке недвижимости в качестве обеспечения предоставить кредитору имеющуюся в собственности жилплощадь. Кроме того, в некоторых случаях банки и вовсе предлагают оформить нецелевые займы под залог недвижимости. Все описанные случаи также являются ипотекой, характерной особенностью которой является получение средств в кредит под залог недвижимости. Что нужно знать при оформлении ипотечного кредита под залог квартиры

Важно понимать, что при отсутствии требования о целевом использовании денежных средств, получаемых в ипотеку, риски для банка многократно возрастают. Чаще всего результатом становятся менее выгодные условия по таким программам.

Важнейшим условием ипотеки под залог имеющейся недвижимости является то, что жилплощадь заемщика будет выступать обеспечением по ипотеке. Иными словами, банк официально оформит залог. В любом случае залоговые обязательства оформляются в регистрационной палате. Поэтому распоряжаться собственной квартирой заемщик больше не сможет. Без разрешения банка жилплощадь не удастся продать, подарить и передать в наследство. Взамен заемщик получает возможность потратить заемные средства на приобретение новой недвижимости либо (если это предусмотрено договором) по своему усмотрению. Важно понимать, что ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры, как и другие финансовые услуги, имеет собственные преимущества и недостатки. Прежде чем согласиться на оформление кредита такого типа, следует тщательно изучить их. Среди плюсов кредитования под обеспечение имеющегося жилья можно выделить следующие:

  1. Большинство кредитных организаций более лояльно относятся к заемщикам, готовым передать в залог имеющуюся жилплощадь. Поэтому многие из них предлагают более низкую процентную ставку по таким программам. Правда, в последнее время некоторые банки стали снижать ставки по традиционной ипотеке. Поэтому вполне возможно, что в ближайшее время это преимущество может исчезнуть.
  2. При ипотеке под залог имеющейся недвижимости для банка не принципиален объект, который планируется к приобретению. В результате по таким программам легче приобрести квартиру на нулевой стадии строительства. Кроме того, застройщика заемщик может выбирать самостоятельно, необязательно, чтобы он был аккредитован банком. Также объект недвижимости может быть любой – дача, комната в общежитии и прочие варианты, под которые большинство банков кредитовать отказываются.
  3. Рассматриваемая программа предъявляет гибкие требования не только к приобретаемому объекту недвижимости, но и к самому заемщику, в том числе к его платежеспособности. Традиционно ипотеку под залог имеющейся жилплощади могут оформить россияне в возрасте от до лет. Важно, чтобы у заемщика и его семьи был стабильный доход, достаточный для погашения кредита.
  4. В отличие от кредитов без обеспечения рассматриваемые программы предполагают максимальный срок договора 30 лет.
  5. Важное преимущество заключается в отсутствии первоначальных взносов. Некоторые кредитные организации с целью дополнительного привлечения клиентов позиционируют этот кредит как ипотеку без первого взноса. Подробно про ипотеку без первоначального взноса мы уже рассказывали в одной из прошлых статей.
  6. Традиционно по подобным схемам отсутствуют штрафы за досрочное погашение.

Желающим оформить кредит под залог собственной недвижимости следует знать и о недостатках, характерных для таких программ. Если не ознакомиться с ними до подписания договора, можно впоследствии столкнуться с большим количеством неприятных неожиданностей. К минусам такого рода ипотеки относятся:

  1.  Далеко не всякая недвижимость подойдет в качестве обеспечения. Банки внимательно относятся к предмету залога по кредитам рассматриваемого вида. Не удастся оформить ипотеку под залог помещений, включенных в фонд ветхого жилья и предназначенных для сноса и расселения. Банк не станет кредитовать под недвижимость, износ которой превышает %. Также в качестве залога ни одна кредитная организация не возьмет квартиры с деревянными перекрытиями, а также при наличии в ней незаконных перепланировок.
  2. Никто не оформит кредит на полную стоимость имеющейся недвижимости. Максимум, что удастся получить, — % рыночной цены квартиры.
  3. Высокие расходы на страхование. Скорее всего, придется застраховать жизнь и работоспособность заемщика, предмет залога, а также покупаемую квартиру.
  4. Продать заложенную недвижимость при необходимости вряд ли получится. Банк, скорее всего, не пойдет на такую сделку. Поэтому до момента заключения договора стоит сразу уточнить все условия, которые поставит банк при подобной просьбе.

Для банков ипотека под имеющееся жилье также имеет существенный недостаток – высокий уровень риска. Он объясняется отсутствием первоначального взноса. Это приводит к тому, что банков, предлагающих подобные программы, немного. Естественно, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные условия кредитования. Можно выделить несколько параметров, характерных для ипотеки под залог собственного жилья:

  • валюта кредитования – рубли, доллары или евро;
  • минимальный возраст заемщика – год;
  • ставка зависит от валюты кредитования, в среднем по рублям она составляет % годовых;
  • максимальный срок кредита – лет, иногда достигает 30 лет;
  • сумма выдаваемого займа редко превышает % стоимости недвижимости, передаваемой в залог.

Определенные требования предъявляются и к жилплощади, под обеспечение которой планируется оформить займ:

  1. при наличии перепланировок все они должны быть узаконены, что подтверждается документально;
  2. коммунальные платежи должны быть полностью погашены;
  3. возможность использования недвижимости для комфортного проживания – в дом должны быть подведены электричество, вода и отопление;
  4. квартира не должна быть под обременением.

Важно понимать, что определенные требования предъявляются не только к жилому помещению, но и к дому, в котором он находится. Здание, в котором располагается заложенная недвижимость, должно соответствовать следующим параметрам:

  • количество этажей в доме должно быть не меньше пяти;
  • не аварийное состояние здания, нет необходимости сносить или реконструировать его, расселению дом также не должен подлежать;
  • год возведения не раньше -го.

Таким образом, помимо существенного количества положительных особенностей ипотека под залог имеющегося имущества имеет целый ряд недостатков. Важно понимать, что в случае невозможности вносить ежемесячные платежи по ипотеке, могут возникнуть существенные проблемы. Возникает риск потери переданного в залог недвижимого имущества. Его могут выставить на торги. Кроме того, есть вероятность потери всего принадлежащего заемщику имущества (то есть даже той недвижимости, которая была куплена на заемные средства). Поэтому при решении оформить ипотеку важно трезво оценить свою платежеспособность. Сделать это нужно с учетом не только сегодняшней ситуации, но и той, которая может возникнуть в будущем, вплоть до окончания срока договора займа.

Вопрос 5. Могу ли я взять ипотеку на долю в квартире?

Далеко не у всех есть деньги на покупку не только полноценной квартиры, но и ее части. При этом может возникнуть ситуация, когда срочно требуется выкупить долю в жилой недвижимости, а занять денег попросту не у кого. В такой ситуации встает вопрос – реально ли получить займ именно на приобретение доли квартиры. В последнее время ситуации, когда ипотека требуется не на всю квартиру, а именно на ее часть, перестали быть исключением. Причин, по которым гражданам приходится выкупать долю, может быть множество. В каких случаях можно брать ипотечный кредит на долю в квартире Чаще всего ипотеку на приобретение доли в жилой недвижимости оформляют в следующих случаях:

  • Право на наследство возникает у нескольких дальних родственников. Жить вместе при этом возможности нет, а продавать квартиру полностью не хочется.
  • При разводе произошел раздел недвижимости, но один из супругов не желает отказываться от проживания в комфортных условиях.

Выше названы только те ситуации, которые встречаются чаще всего. Однако жизнь непредсказуема, и заранее знать, по какой именно причине может понадобиться купить долю в квартире, невозможно.

Важно учесть, что кредитных организаций, готовых выдать ипотеку на приобретение доли в квартире, не так уж и много. Если же такой банк все-таки найдется, стоит быть готовым к тому, что условия по такому кредиту вряд ли окажутся достаточно лояльными. Ставки по ипотеке на долю могут быть очень высокими. Нередко они достигают 15% годовых, а часто и больше.

Поэтому стать единственным собственником квартиры, в которой на сегодняшний момент гражданину принадлежит только часть, скорее всего, будет непросто. Придется приложить большое количество усилий и потратить много времени, чтобы добиться желаемой цели. Но отчаиваться в любом случае не стоит. Шансы получить ипотеку хотя и небольшие, но все-таки есть. Условия ипотеки на приобретение части жилой недвижимости во многом определяются целями, которые при этом преследует заемщик. Чаще всего выделяют 2 типа кредитования для приобретения доли жилья:

  1. Гражданину принадлежит определенная часть конкретной квартиры. При этом он желает стать полноправным и единоличным ее собственником. В такой ситуации ипотека требуется на покупку последней доли недвижимости.
  2. Будущий заемщик желает купить часть (например, комнату) в квартире, к которой никакого отношения не имеет. В этом случае после совершения сделки гражданину будет принадлежать только определенная часть недвижимого имущества.

В обоих обозначенных выше примерах получить ипотеку на осуществление сделки будет непросто. Однако в первом случае получить ипотеку может быть гораздо проще. Объясняется это различием уровня риска в двух ситуациях. При покупке последней доли банк может потребовать на момент выдачи займа оформить залог на уже принадлежащую заявителю часть квартиры. Второй вариант предполагает оформления займа на довольно большую сумму без предоставления обеспечения. В такой ситуации банку может показаться мало в качестве гарантий возврата предоставить подтверждение платежеспособности. Большинство банков при оформлении ипотеки на первую долю могут потребовать дополнительное обеспечение. Это может быть как иное имущество, предоставляемое в залог, так и привлечение поручителей. Рассмотрим оба случая более подробно.

1. Ипотечное кредитование на приобретение последней доли

Если принято решение оформить ипотеку с целью покупки последней доли в квартире, стоит быть морально готовым к тому, что придется подтвердить право собственности на уже принадлежащую заявителю часть. Иными словами, потребуется собрать пакет документов, который позволит однозначно идентифицировать заемщика как собственника части объекта недвижимости. Кроме того потребуется подтвердить:

  1. Стаж работы на последнем месте. Для этого понадобится копия трудовой книжки, заверенная работодателем с обязательным указанием, что заемщик работает по сей день. При этом согласно стандартным требованиям срок службы на последнем месте должен быть не меньше 6 месяцев.
  2. Платежеспособность. Заработная плата должна быть не только стабильной, но и официальной. Наличие такого источника дохода подтверждается справкой 2-НДФЛ либо соответствующей декларацией. Если по каким-либо причинам подтвердить доход в полном размере этими документами не удается, некоторые кредитные организации разрешают заполнить справку по форме банка. Вполне естественно, что в этом случае степень доверия к клиенту будет ниже.

Вообще, банки кредитуют последнюю долю гораздо охотнее. Это связано с тем, что в конце концов заявителю будет принадлежать полностью объект недвижимого имущества.В таких ситуациях возможно в качестве дополнительного обеспечения представить уже принадлежащую на праве собственности часть квартиры. Более низкий риск банков ведет к тому, что в описываемом случае условия будут гораздо более привлекательными. Среди основных характеристик займа на последнюю долю можно выделить следующие:

  • средняя ставка на уровне 16% в год;
  • максимальный срок договора находится в диапазоне — лет;
  • наличие первоначального взноса в размере от 10% стоимости покупаемой доли (в некоторых случаях допускается его отсутствие).

Заемщик должен понимать, что банк потребует от него предоставить в залог не часть приобретаемой недвижимости, а целиком жилой объект, включая последнюю долю. Иными словами сразу после того, как гражданин оформит квартиру полностью себе в собственность, он потеряет право распоряжаться ею до момента погашения кредита.

2. Выкуп единственной доли

Получить ипотеку на выкуп доли в квартире, к которой заемщик не имеет отношения, гораздо сложнее. В этом случае недвижимость не станет полностью принадлежать собственнику после проведения сделки. Это приводит к тому, что кредитные организации весьма неохотно выдают ипотеку на приобретение доли. Именно поэтому найти банк, согласный предоставить займ на приобретение части объекта недвижимости, которая не принадлежит заемщику, практически невозможно.

Важно понимать, что рассматриваемое кредитование предполагает передачу в залог банку только доли квартиры. Продать ее в случае проблем с возвратом долговых средств будет практически невозможно. Даже если сделать это все-таки удастся, вряд ли цена будет выгодной.

Для получения ипотеки рассматриваемого типа заемщику придется приложить немалые усилия. Прежде всего нужно будет постараться убедить банк в собственной платежеспособности. Нужно будет доказать, что имеется вполне реальная возможность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредиту. Банк предъявляет серьезные требования не только к заемщику, но и к приобретаемой доле. Приобретаемая часть недвижимости должна соответствовать следующим условиям:

  • идеальное техническое состояние;
  • приемлемый уровень ликвидности;
  • полное соответствие всем техническим нормам;
  • местонахождение в хорошем районе города.

Важно иметь в виду, что ставки по ипотеке на единственную долю традиционно минимум на 3% выше, чем при приобретении последней доли. Естественно, что постоянная работа, официальный регулярный доход и чистая кредитная история в такой ситуации являются обязательными. Более того, может потребоваться дополнительное обеспечение в виде залога имущества, поручительства или привлечения созаемщиков. Таким образом, шансов получить ипотеку на единственную долю очень мало. Но они все-таки есть. Правда для положительного решения придется приложить немалые усилия.

Вопрос 6. В каком банке лучше взять ипотеку?

Каждый заемщик, выбирая банк для оформления ипотеки, обращает внимание на различные условия кредитования. При этом для каждого гражданина наиболее значимыми являются различные характеристики. При выборе ипотечной программы чаще всего сравнивают:

  • размер первоначального взноса;
  • процентную ставку;
  • лояльность отношения к заемщику.

Однако далеко не у всех есть время, силы и желание самостоятельно проводить анализ условий ипотеки в различных банках. В этом случае могут пригодиться рейтинги, составляемые профессионалами.

Кредитная организация Название программы Ставка (в % годовых) Размер первого взноса в % от стоимости жилья
Собинбанк Залоговая недвижимость 8,00 – 11,00 10,0
Связь Банк Твоя ипотека 9,50 – 12,00 10,0
Сбербанк Программа с господдержкой 13,00 15,0
Альфа Банк На вторичное жилье 14,80 10,0
ВТБ24 Ипотека на покупку квартир на вторичном рынке 14,90 10,0

Вопрос 7. Где и как получить ипотечный кредит на квартиру, если испорчена кредитная история?

В России до недавнего времени многие банки оформляли потребительские кредиты всем желающим, не задумываясь, сможет ли заемщик вернуть долг. После того как наступил кризис многие граждане оказались не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Результат оказался плачевным – большинство заемщиков безнадежно испортили свою кредитную историю, в их досье оказались отметки о просрочках и отказе от внесения платежей. По прошествии некоторого времени некоторые граждане с испорченной кредитной историей захотели оформить ипотеку. Однако они сталкиваются с нежеланием банков сотрудничать с ними. Как быть в такой ситуации? Неужели придется отказаться от идеи купить собственную квартиру? Варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей На самом деле отчаиваться не стоит. Даже в тех случаях, когда несколько банков отказали в выдаче ипотеки, нет никакой гарантии, что согласие не будет получено во всех остальных.

Сегодня количество желающих взять ипотеку становится все меньше, это привело к тому, что многие банки (особенно региональные) стали более лояльно относится к желающим оформить ипотечный кредит. Нередко они соглашаются не принимать во внимание прошлую кредитную историю.

Рекомендуем также прочитать нашу статью о том, какие банки не проверяют кредитную историю заемщиков, где вы найдете список банков, не проверяющих КИ. Есть и другой вариант выхода из сложной ситуации – обратиться за помощью к ипотечным брокерам. Большинство из них имеют собственные связи с банками, им гораздо проще добиться одобрения для своих клиентов даже в тех случаях, когда кредитная история безнадежно испорчена. Более того, опытные специалисты рынка брокерских услуг могут добиться скидки с процентной ставки. Найти брокера нетрудно. В крупных городах действуют целые компании, предоставляющие посреднические услуги. В небольших населенных пунктах можно обратиться в популярное агентство недвижимости. Многие из них имеют в штате подобного специалиста. Естественно, за услуги брокера придется заплатить. Однако потраченные деньги с лихвой окупятся. Ведь они помогут сэкономить огромное количество времени, нервов и денег.

12. Заключение + видео по теме

Таким образом, оформить ипотеку не настолько сложно, как кажется на первый взгляд. Правда, с одной оговоркой – если у заемщика имеется постоянный официальный доход. Но и в других случаях при должном старании можно добиться желаемого результата. Но стоит иметь в виду, что оплачивать полученный займ на протяжении не одного десятка лет будет непросто. Поэтому еще ДО момента подписания договора важно тщательно проанализировать свои финансовые возможности. В некоторых случаях лучше ненадолго отложить получение такого серьезного займа. В заключение рекомендуем просмотреть интересный видеоролик о том, как получить ипотеку на квартиру самостоятельно, где риэлтор дает полезные и практические советы для новичков: Вопросы читателям! Собираетесь ли вы в ближайшее время брать ипотеку на квартиру либо другую недвижимость? В каком банке рассматриваете возможность оформления ипотечного кредита? Мы желаем читателям финансового журнала «РичПро.ru» успехов в финансовых делах, простого и беспроблемного оформления ипотечных кредитов, а главное быстрого и качественного их погашения.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Ипотека на 2016 год представляет собой один из наиболее востребованных продуктов. Обзавестись собственным жильем мечтают многие россияне, но только 15-20% из них хватает для этого собственных накоплений. Но дают ли банки ипотеку клиентам, имевшим в прошлом негатив? И какие вообще существуют возможности получить такой сложный кредитный продукт, как ипотека, если в прошлом допускались просрочки и кредитная история далека от идеальной?

Итак, как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Что такое плохая кредитная история?

Для начала, давайте поговорим о том, какая кредитная история считается плохой, какая допустима для банков, и какие существуют перспективы для заемщиков с негативом. Проблемные клиенты делятся на несколько категорий.

Ипотека без первоначального взноса ВТБ 24: как рассчитать сумму кредита и процентную ставку, вы можете узнать в статье по ссылке.

Это:

  • клиенты, допускавшие систематические просрочки не более 30-ти дней в течение всего срока выплат;
  • клиенты, имевшие в прошлом несколько просрочек длиной не более 10-14 дней;
  • клиенты, имеющие длительные непогашенные просрочки;
  • клиенты, чьи кредиты были погашены только после судебного разбирательства.

И если первые два типа клиентов имеют все шансы на выдачу нового займа, в том числе и ипотечного, то последние два на новые ссуды рассчитывать могут с трудом. Ипотечное же кредитование для них и вовсе закрыто.

Поэтому первым этапом перед обращением в банк за ипотекой для заемщика становится проверка его банковой кредитной истории.

Что такое кредитная история и как ее можно проверить?

Как проверить кредитную историю?

Для проверки своей кредитной истории, заемщику необходимо сделать следующее. Для начала оформляется запрос в ЦККИ – Центральный Каталог Кредитных Историй. В полученном отчете будут представлены данные о том, какие именно БКИ имеют данные на клиента.

Второй этап действий – это отправка запроса в каждое из БКИ. Основных БКИ всего 4, наиболее крупными и популярными являются НБКИ и Equifax. Если в полученных отчетах отсутствует информация об открытых просрочках – вы можете обращаться за ипотекой.

ВАЖНО! Часто встречается ситуация, когда из-за небольшой недоплаты по кредиту (не полностью внесена сумма ежемесячного платежа, или не закрыт счет после полной оплаты займа) у клиента в отчетах отображается текущая просрочка. В такой ситуации необходимо обратиться в банк, запросить точную сумму долга и оплатить его.

Через 15-20 дней (в среднем) после поступления оплаты данные в БКИ обновятся. Если кредитная история испорчена из-за незакрытого счета, клиенту необходимо написать заявление кредитору, с просьбой убрать негатив из Бюро кредитных историй.

Что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости и как оформить такой ипотечный кредит в Сбербанке, вы можете прочесть в статье по ссылке.

Данное заявление рассматривается банком в течение 30 дней. Если банк отказывается идти навстречу, рекомендуется обратиться с жалобой на его действия в ЦБ и Роспотребнадзор.

Обращения можно подать в электронном виде или направить по почте.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: инструкция

Обращение в банк

Основная задача банков – обеспечить максимальную возвратность по выданным ими ссудам. Ипотека же, вследствие длительного срока кредитования, относится к высокорисковым продуктам.

Именно по этой причине даже клиенты с идеальной кредитной историей и приличным доходом могут получить отказ. Точно так же, клиенты, даже имевшие в прошлом проблемы с выплатами займов, могут получить одобрение.

Как рассчитать ипотеку в Сбербанке самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора? Пошаговая инструкция содержится в статье по ссылке.

Что повысит шансы на одобрение?

  • привлечение поручителя со стабильным доходом, способного в случае проблем с выплатами погашать за вас заем;
  • замена заемщика – заемщикам, состоящим в официальном браке, банк сам может предложить оформить ссуду на супруга/супругу, у которого вы выступите поручителем;
  • привлечение дополнительных созаемщиков – увеличивает сумму кредита и снижает риск неуплаты;
  • предоставление в банк максимального пакета документов (если есть собственность – авто, квартира, дом, земля, — обязательно приложите документы на нее к анкете, это увеличит вероятность одобрения ссуды);
  • увеличение суммы первоначального взноса за жилье;
  • наличие обеспечения по кредиту – оформление в залог в качестве дополнительного обеспечения ссуды иной собственности (при ее наличии);
  • оформление страхования от потери работы – если в прошлом просрочки были вызваны именно причиной потери работы или задержками в выплате заработной платы.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, вы можете узнать в этой статье.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей?

В какие банки можно обратиться?

Считается, ипотеку при плохой кредитной истории легче взять в небольшом региональном банке. Так вот, дорогие читатели – это миф. Небольшие региональные банки относятся к кредитной истории точно так же, и даже более предвзято, чем их известные коллеги. Поэтому не стоит идти по этому пути.

Сколько будет стоить оценка квартиры для ипотеки в Сбербанке? Подробный ответ находится здесь.

Лучше подготовьтесь к подаче в банк полноценно, и вы существенно повысите шансы на выдачу нужной ссуды.

ВАЖНО ПОМНИТЬ: Вы должны предоставить банку документально подтвержденное обоснование возникших просрочек (если это была задержка зарплаты – информационное письмо от работодателя, если недоплата или несвоевременное зачисление средств на счет – копии квитанций о совершенном платеже).

От вас потребуется предъявить максимальный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность и благонадежность, как заемщика. Справки о дополнительных доходах, выписки с банковских карт, вклады, депозиты, имеющаяся недвижимость – все это повышает ваш кредитный рейтинг в глазах банков

А теперь рассмотрим список банков, которые готовы дать ипотеку с учетом плохой кредитной истории.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей: полный список

Сбербанк России

Оптимален, если вы являетесь зарплатным клиентом банка. К таким заемщикам банк относится куда более лояльно, чем к пришедшим с улицы

Условия кредита:

  1. Выдается на срок до 30 лет, при первом взносе от 20%.
  2. Ставка от 12,5% в год.
  3. Обязательно страхование всех рисков.

Банк Москвы

В данный банк могут обратиться сотрудники государственных предприятий, или имеющие зарплатную карту банка. Условия рассмотрения заявки в данных случаях будут более чем лояльными. Привлечение поручителей так же сыграет положительную роль при рассмотрении заявки.

Какие программы ипотечного кредитования предлагает в этом году своим клиентам Росбанк, вы можете прочесть тут.

Условия кредита:

  1. Первый взнос от 20%, выдается на срок до 30 лет.
  2. Ставка от 11,75% годовых.
  3. Принятие решения по кредиту всего по 2-м документам (предварительного).

Банк ЮниКредит

Обращаться за ипотекой стоит только в том случае, если у вас есть дополнительное имущество, которое вы можете оформить в качестве залога.

Условия кредита:

  1. Срок кредита до 30 лет, первый взнос не менее 20%.
  2. Ставка от 13% годовых.
  3. Имеющееся имущество оформляется в залог дополнительно.
  4. Обязательно страхование.

Дельта-Кредит

Крупнейший российский банк, специализирующийся на ипотеке. При обращении обязательно предоставление документов-обоснований о возникновении просрочек. Дополнительное имущество поможет увеличить шансы на получение займа.

Условия кредита:

  1. Срок кредита до 25 лет, первый взнос от 15%.
  2. Банк работает почти во всех регионах России.
  3. Возможна выдача ипотеки как под залог имеющейся недвижимости, так и по стандартной схеме ( залог приобретаемого жилья).
  4. Ставка по кредиту – от 14% (базовая).

Банк Жилищного Финансирования

Ипотека выдается под залог имеющегося имущества (для клиентов с плохой кредитной историей).

Условия кредита:

  1. Срок кредита до 20 лет.
  2. Допустимо привлечение до 4-х созаемщиков.
  3. Ставка от 15% годовых.
  4. Досрочное погашение возможно.
  5. Сумма кредита не более 60% от стоимости жилья.

ВТБ 24

Для зарплатных клиентов, либо сотрудников крупный государственных организаций. Может потребоваться дополнительно залог имущества либо привлечение поручителя.

Условия кредита:

  1. Первый взнос от 15%, срок кредита – до 30 лет.
  2. Стоимость объекта – до 30 миллионов рублей.
  3. Ставка – от 14% годовых.

Какие существуют альтернативные варианты получения ипотеки?

Альтернативные варианты ипотечного кредитования

Если в банке вам все-таки отказали, это еще не повод отчаиваться раньше времени. У вас остается несколько путей.

Если есть первый взнос от 40% и хороший доход

Жилье в кредит можно получить и без участия банков. Речь идет об ипотеке от застройщика, которую так же называют рассрочкой. При оформлении такой ссуды застройщик не проверяет кредитную историю заемщика, ему важна лишь своевременность выплаты.

Плюс данного способа: сокращаются расходы, не требуется страхование, минимальный пакет документов. Нет особых требования к стажу работы.

Недостатки: большой первоначальный взнос, короткий срок кредитования, жилье переходит в собственность только после полной выплаты по займу. Выплаты по займу могут быть внушительными.

Если есть другое имущество

Ломбардное кредитование – один из видов ипотечного. Под залог имеющегося жилья предоставляется ссуда, которую клиент может использовать для приобретения нового. Проценты в МФО больше, сроки займа – существенно короче.

Этот вид ипотеки подходит только людям с зарплатой от 80 тысяч в месяц. Потому что он в разы дороже, чем кредит в банке.

Если оба варианта не устраивают

Остается одно – исправление кредитной истории. Этот процесс может занять от 3 месяцев до 1 года, но принесет существенно больше пользы.

Если все банки отказывают вам в получении кредита из-за негатива в кредитной истории – обратитесь в МФО. У них есть специальные программы для исправления кредитной истории.

После своевременной выплаты нескольких займов подряд вы сможете обращаться в банки. Так же можно воспользоваться специальной программой от Совкомбанка – «Кредитный доктор». Суть данной программы та же, что и при кредитовании МФО, но проценты по займу ниже.

Данная программа от стабильного игрока банковского рынка с большой долей вероятности позволит вам сразу после погашения займа обращаться за ипотекой.

Недостаток данной системы только во временных рамках. Полноценное исправление кредитной истории может занять до 1 года.

Отзывы заемщиков, получивших ипотеку с плохой кредитной историей

Отзыв Сергея, 42 года, Москва:

«Я владелец малого бизнеса, и в начале работы испортил себе кредитную историю регулярными просрочками. В итоге, решив взять ипотеку, я столкнулся с однозначным отказом. Обратился к посредникам – кредитным брокерам. Меня направили за микрозаймами, чтобы исправить историю.

Переплатил я по всем этим займам и за услуги посредников не одну тысячу рублей. Но через 4 месяца смог обратиться в Сбербанк. На условии, что расчетный счет для фирмы я открою у них, займ мне выдали».

Отзыв Родиона, 31 год, Ростов-на-Дону:

«Кредитную историю в свое время испортил банк Русский стандарт. Они не сказали, что по товарному кредиту не закрыт счет, и за несколько лет у меня образовалась просрочка в виде суммы за годовое обслуживание счета. Когда 2 банка отказали мне в ипотеке из-за этого, я сообразил заказать свою кредитную историю.

Узнав о просрочке, позвонил в банк для разбирательства. Нервов потрепал себе порядочно, пока все решалось, но через месяц просрочку из кредитной истории мне убрали. Долг перед банком я погасил. Ипотеку оформил через риелторскую контору, там сделали быстрее и придирались меньше. Пришлось показать справку из банка, что долг погашен».

Отзыв Марии, 25 лет, Волгоград:

«Я испортила кредитную историю микрозаймами в 18 лет, и, хотя долги давно закрыты, банки мне кредиты не давали. В 25 лет меня пригласили на работу в крупную компанию, и вскоре я начала думать об ипотеке. Обратилась в обслуживающий банк, рассказала все, как есть. Мне предложили подать заявку и привлечь поручителей. Родители согласились ими стать.

Банк долго рассматривал заявку, но в результате дал одобрение, увеличив первый взнос до 30%. Родители опять помогали с недостающей суммой, и квартиру в кредит я взяла. Платежи списывают прямо с зарплатной карты, так что никаких просрочек у меня нет. Надеюсь закрыть кредит досрочно».

Заключение

Как видите, просрочки в кредитной истории – не повод забыть о желании взять жилье в кредит. Вариантов много. Какие-то из них обойдутся дороже, какие-то потребуют времени или поручителей, но ведь в итоге важен результат. Мы искренне надеемся, что данная статья оказалась вам полезна. Если у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях.

Как аннулировать плохую кредитную историю? Смотрите следующее подробное видео с рекомендациями:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *