Перекредитоваться ипотека


Перекредитование ипотеки набирает все большую популярность у заемщиков. Разберемся, в чем выгода данной процедуры, каким образом ее можно осуществить и с какими препятствиями придется столкнуться.

Оглавление [Показать]

Что такое перекредитование и зачем оно нужно?

Распространенное в банковских кругах название перекредитования – рефинансирование. Эта процедура представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального. Если мы говорим об ипотечном кредите, то, в случае его рефинансирования, право залога на недвижимое имущество обязательно тем или иным образом оказывается у банка, произведшего перекредитование. Рефинансирование – это не «перезайм», когда не хватает денег на оплату по кредиту. Самое важное в нем – получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. В последнее время по рынку ипотеки вообще наметилась четкая тенденция к ее снижению. Поэтому ипотечные кредиты, взятые несколько лет назад, выглядят слишком дорогими на фоне сегодняшних предложений банков. Еще в процессе рефинансирования можно изменить валюту, в которой выдан кредит. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот. Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит или в другом кредитном учреждении.

Когда выгодно перекредитование?

Финансовые аналитики советуют при планировании перекредитования ипотеки продумать несколько моментов. Во-первых, разница в процентной ставке между действующим и планируемым к заключению договором банковского кредита должна составлять не менее 2 %. Это вполне реально, учитывая высокие ставки по ипотечным кредитам в период кризиса или до 2006 г. Во-вторых, необходимо перечитать действующий договор ипотечного кредита и график платежей. В договоре не должно быть запрета на досрочное погашение и штрафных санкций за это. Что касается графика платежей, то обычно сначала погашаются проценты, а затем – сама сумма, взятая в долг у банка. Таким образом, если кредит выплачивается уже много лет, рефинансирование не имеет смысла: ведь проценты, на которых можно было бы сэкономить, уже выплачены. Наконец, если рефинансирование планируется в другом банке, стоит подсчитать расходы на его оформление. Они могут включать в себя комиссию банка и ипотечного брокера за оформление кредита, страхование недвижимости, передаваемой в ипотеку, а также жизни и здоровья заемщика. Если оценочная компания, готовившая отчет об оценке предмета ипотеки (заложенного дома или квартиры), не аккредитована в банке, оформляющем перекредитование, то и оценку придется проводить заново. Сравните, не превысят ли эти растраты выгоду от уменьшения процентной ставки.

Что требуется для перекредитования?

Основное условие для перекредитования – согласие банка, давшего первоначальный кредит, и обладающего правом залога на недвижимость. Конечно, банк-залогодержатель не жаждет отпускать клиента, исправно оплачивающего ипотеку, в цепкие руки конкурентов. В качестве способов добиться рефинансирования, если банк вас «не отпускает», можно предложить перекредитование под отлагательным условием (далее мы рассмотрим, что это такое) либо использование программ рефинансирования самого банка-залогодержателя. Иногда обязанность банка пойти на рефинансирование по заявлению клиента прямо предусмотрена договором и локальными нормативными актами. Важным условием перекредитования является положительная кредитная история заемщика вообще и в отношении рефинансируемого кредита в частности. Кроме того, у банков, предлагающих программы рефинансирования ипотеки, обычно есть свои списки кредитных организаций, обязательства которых они могут перекредитовать. Если ваш банк в этот список не вошел, то вам, скорее всего, откажут. Наконец, при рассмотрении заявки на рефинансирование кредита, банк оценивает ликвидность недвижимости, которой суждено стать предметом залога. Например, больше шансов, что вам не откажут, если в ипотеку предлагается квартира в центре города, а не земельный участок для строительства дачи.

Способы оформления перекредитования

Самыми важными моментами при оформлении рефинансирования ипотеки являются:

  • когда будут получены денежные средства, чтобы погасить первый кредит;
  • каким образом снять ипотеку по первому кредиту, чтобы передать недвижимость под залог по второму кредиту.

Предварительная оплата первого кредита

В данном случае необходимо получить второй кредит под залог какой-либо другой недвижимости. И, не вступая с первым банком-кредитором в долгие дискуссии, погасить кредит досрочно.
Плюсы и минусы этого способа очевидны. Плюсом является то, что ограничивает его применение только наличие в договоре пункта о запрете на досрочное погашение кредита. Ни отказ первого банка в рефинансировании, ни проблемы с залоговым имуществом не помешают. Минус в том, что необходимо наличие недвижимости для залога по второму договору.

Передача закладной между банками

Это рефинансирование в чистом виде. Необходимо договориться о процедуре с обоими банками. Если при оформлении первоначальной ипотеки изготавливалась закладная, это упрощает процесс передачи недвижимости под залог другого банка. Закладная – документ, удостоверяющий право залога на недвижимость и содержащий все основные условия договора, согласно которому она получена. Закладная является именной ценной бумагой. Поэтому, в случае рефинансирования, банку, выдавшему первый кредит, достаточно сделать передаточную надпись на закладной, указав точное наименование банка, осуществляющего перекредитование. Таким образом, если представители трех сторон (оба банка и заемщик) одновременно подписывают документы, то банки ничем не рискуют: первый банк получает деньги в счет погашения кредита, второй – нового клиента-заемщика и право залога на его недвижимость. Разумеется, такая удобная схема станет одной из привлекательных черт новой сделки для банка, когда вы обратитесь за рефинансированием кредита. Соответственно, ваши шансы на заключение сделки повысятся.


Последующая ипотека

Законодательство об ипотеке разрешает так называемый «последующий залог». Он предполагает, что, уже единожды заложенная недвижимость, закладывается еще раз. В случае, если кредиторы захотят обратить требование на предмет залога, то сначала погашается долг предшествующего, а затем – последующих залогодержателей. Стоит ли говорить, что этот вариант менее привлекателен для занимающихся перекредитованием банков? Ведь после погашения долга по первому кредиту им, последующим залогодержателям, может ничего не достаться. Плюсом последующего залога недвижимости для заемщика является то, что если уж банк согласится рефинансировать на таких условиях, то согласия первоначального заемщика не потребуется – только его уведомление. Кроме того, здесь нет необходимости заранее расторгать первый кредитный договор: он прекратится с момента оплаты кредита деньгами, полученными в результате рефинансирования.

Получение кредита с отлагательным условием

В этом случае рефинансирующий банк идет навстречу клиенту. Договор перекредитования заключается с условием, что в срок, определенный периодом времени или календарной датой, заемщик предоставит обеспечение ипотекой. Например, Сбербанк дает на оформление ипотеки 120 дней. Получив деньги по рефинансированию, заемщик в течение вышеуказанного срока оплачивает первый кредит, чем освобождает ипотечную недвижимость от обременения залогом первого банка. А затем оформляет залог (ипотеку) на эту недвижимость по договору перекредитования со вторым банком.

На каких условиях возможно рефинансирование?

Для рефинансирования не существует жестких правил и ограничений. Сегодня на рынке ипотеки у банков не так много клиентов. Поэтому кредитные организации стремятся предложить особенные условия, занять свою нишу – и переманить заемщиков у конкурентов. Встречаются самые разнообразные предложения: перекредитование с максимальным сроком в 3 года или в 50 лет; с минимальной суммой в 15 или в 600 тыс. руб.; с процентной ставкой в 15 или 11,7 % годовых. Программы рефинансирования есть в таких солидных банках как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк. Таким образом, сегодня перекредитование – довольно распространенная услуга, позволяющая серьезно сэкономить на оплате ипотеки. Однако использование рефинансирования требует точного расчета и внимания к деталям со стороны заемщика.

Повышение процентов по банковским кредитным продуктам толкает заёмщиков на поиски выгодных предложений. Благодаря этому перекредитование ипотеки становится всё более востребованным. Но прежде чем соглашаться на подобные предложения, необходимо выяснить, а так ли они выгодны в действительности?

Поводы для рефинансирования

Перекредитование ипотеки представляет собой оформление другого кредита с лучшими условиями, целью которого является закрытие уже имеющегося жилищного займа. На такой шаг решаются те, кто считает предложения других банков выгоднее того, на которое они подписались до этого.

Если ранее ипотечные кредиты выдавались под 13% годовых, то сегодня большинство банков предлагают ту же услугу уже под 10-11%. Естественно, такая ипотека обойдётся дешевле. Поэтому разумные заёмщики начинают поиски финансовых организаций, которые смогут их перекредитовать. Так как банки не спешат реструктурировать имеющиеся кредиты, поиски способов рефинансирования становятся логичным и правильным решением.

Учитывая сроки, на которые выдаются жилищные займы, перекредитование ипотеки очень выгодно. Снижение ставки даже на пару процентов поможет в данном случае существенно сэкономить. Если же разница процентов меньше, то лучше не перекредитовываться. Ведь рефинансирование потребует оформления ипотеки в другом банке со всеми вытекающими последствиями: оформлением страховки, уплаты всех необходимых сборов и комиссии. И не нужно забывать о том, сколько будет потрачено сил и времени.

Условия для рефинансирования

Предложить своим клиентам перекредитование ипотеки могут далеко не все банки. Такое предложение относится к высокорисковым, поэтому для выдачи подобных кредитов нужен дополнительный резерв, а сформировать его под силу далеко не каждому кредитору.

Несмотря на то что финансовое положение заёмщика проверялось при оформлении жилищного займа, перекредитование ипотеки в другом банке потребует повторной проверки.

Требования для рефинансирования

Как для любого кредита, при перекредитовании важна кредитная история. Помимо стандартного пакета документов, необходимого для подачи заявки на оформление займа, банк потребует действующий ипотечный договор и справку об отсутствии просрочек и добросовестному исполнению обязательств по кредиту. Также понадобится письменное согласие действующего кредитора на досрочное погашение ипотеки.

Требования к клиенту

Действующий ипотечный кредит должен быть оформлен не менее 1 года назад и за время пользования жилищным займом не должно быть допущено просрочек по платежам. Если рассматривать перекредитование ипотеки в Сбербанке, можно отметить очень заманчивые условия. Вот только рассчитывать на рефинансирование смогут только добросовестные плательщики.

Различные способы перекредитования

Как и в случае с первоначальным жилищным займом, для того чтобы оформить перекредитование ипотеки, банки потребуют залог, которым служит приобретённый объект недвижимости. По этой причине клиенту необходимо будет представить документы, которые подтвердят его материальное положение и заключение оценщиков, касательно стоимости жилья.

От банка, выдавшего ипотечный кредит, потребуется официальное согласие в письменной форме на закрытие займа досрочно. Кредитор, оформляющий рефинансирование, обязан перечислить деньги на требуемый счёт банка, который при поступлении средств закрывает кредит и снимает залог с жилого объекта.

За небольшой период, в течение которого одна кредитная организация сняла залог с имущества, а другая его ещё не наложила, клиенту придётся выплачивать повышенные проценты по кредиту. Такая мера является своего рода страховкой для рефинансирующего банка. Ведь другого обеспечения по данному займу пока нет. Но как только закончится оформление залога, начнёт действовать сниженная процентная ставка.

Возможные предложения по перекредитованию ипотеки

Тем, кто решается на рефинансирование ипотеки, полезно предварительно ознакомиться с предложениями нескольких банков. Они могут отличаться по следующим параметрам:

  • процентные ставки;
  • сроки кредитования;
  • суммы займов.

Есть только одно неизменное условие, которое выставляют все кредиторы. Касается оно цели кредита, который направляется только на полное погашение ипотеки в другом банке. Причём иногда средства направляются только на погашение суммы основного долга, а проценты и другие обязательные платежи заёмщику потребуется вносить отдельно.

Другой вариант рефинансирования подразумевает не только оплату основного долга, но и погашение процентов и других кредитных выплат. Реже выдаётся кредит, превышающий сумму выплат по действующему ипотечному договору. В этом случае клиент имеет право пользоваться оставшимися средствами, как ему вздумается.

Разница ставок

Ипотечный кредит подразумевает крупные суммы долга, поэтому прежде чем выбрать банк, необходимо тщательно изучить все предложения и не пожалеть времени на подсчёты выгоды.

Предлагаемые банками кредиты могут иметь фиксированные и плавающие ставки. Уже по названию ясно, что первые остаются неизменными на весь период кредитования. Это очень удобно и позволяет заранее планировать расходы.

Плавающая ставка имеет две составляющие: постоянную и переменную. Одна будет оставаться прежней, другая напрямую зависит от внешних факторов, которые будут указаны в договоре. Для рублёвой ипотеки принято рассчитывать плавающую ставку с помощью индикатора Mosprime, из-за которого колебания могут происходить ежедневно.

Наряду с банковскими ставками, существует ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком. Это основной инструмент, позволяющий контролировать кредитные проценты, используемый самим ЦБ РФ при выдаче займов банкам. Эта ставка подлежит изменениям, но не чаще, чем 1 раз в год.

Валютная ипотека

Перекредитование валютной ипотеки зачастую не так выгодно. Кредит в иностранных денежных знаках может показаться более привлекательным на момент оформления, но рынок валют нестабилен, и ситуация может радикально поменяться в любой момент. При этом выплаты увеличатся.

В некоторых случаях банки соглашаются изменить валюту займа, но идут на это далеко не все. Да и зависеть здесь всё будет от конкретного заемщика.

Виды рефинансирования

Меняя один кредит на другой, можно изменить и основные его условия. Например, уменьшить или увеличить срок ипотеки, сменить валюту займа, снизить процентную ставку или сократить сумму ежемесячных выплат.

Последний вариант наименее выгодный, так как при снижении обязательных платежей увеличивается срок ипотеки, а, следовательно, и сумма переплаты по кредиту.

Предложения банков

Наиболее выгодным является перекредитование ипотеки в Сбербанке. Отзывы клиентов об этой организации в основном положительные. Рефинансирование касается всей части долга в другом банке, а срок кредита может достигать 30 лет.

Если сумма долга не превышает 1,5 млн рублей, есть смысл обратиться в «РосЕвроБанк». Срок договора составляет до 20 лет, но требует уплаты комиссии в размере 0,8% от получаемой суммы.

Перекредитование ипотеки в «Банке Москвы» возможно даже при небольшой сумме остатка долга, при этом под очень низкий процент 11,95-12,95% и длительный срок до 30 лет.

В случаях, когда ипотечный кредит очень большой, на помощь придёт «Абсолют банк». Он работает с займами до 15 млн рублей. Срок кредита до 25 лет. Но потребуется наличие страховки у клиента и уплата комиссии.

Не стоит слишком полагаться на честность и открытость кредитных организаций. Далеко не все банки сообщают обо всех предстоящих платежах по кредитному договору, который в действительности может таить множество подводных камней. Поэтому, решаясь на перекредитование, необходимо детально изучить все предложения, требования по страховке, выплате комиссий и т. д., чтобы желаемая выгода не оказалась мнимой.

Перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 – это то же самое, что и рефинансирование ипотеки, это два разных понятия обозначающих один и тот же процесс – процесс получения дополнительного кредита на погашение текущего, новый кредит при этом может и должен отличаться по условиям от текущего. Многие обыватели путают перекредитование ипотеки под меньший процент с реструктуризацией. У этих терминов есть, что-то общее, но есть и принципиальные отличия. А так же в народе гуляют еще несколько мифов: перекредитование по военной ипотеки и перекредитование ипотеки по государственной программе. Учитывая, что военная ипотека и ипотека по государственной программе – это льготные виды кредитных продуктов, то их перекредитование в банках на стандартных условиях является ухудшением текущих условий. А с учетом того, что государство пока не предусматривает перекредитование ипотеки, выданной по своим же льготным условиям, то ситуация становится просто безвыходной. Во-первых. Перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 всегда связано с получением нового кредита на погашение текущей задолженности в другом банке. Во-вторых. Текущий кредитный договор в процессе перекредитования всегда аннулируется, взамен его оформляется новый договор в новом банке. В-третьих. Перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 в отличие от реструктуризации – это не миф, это реальность. Это один из немногих приемов облегчить ежемесячную долговую нагрузку. Перекредитовать ипотеку можно, как в своем банке, так и в другом, но в своем банке перекредитоваться намного сложнее, поскольку ваш банк не заинтересован просто так, на пустом месте, делать вам скидку, но его можно попытаться заставить пойти на это. ВНИМАНИЕ! Чтобы заставить свой банк перекредитовать ипотеку по лучшим условиям, чем были ранее, для этого нужно его немного пошантажировать. Но шантажировать нужно со знанием дела. Для этого вы находите другого кредитора, проходите у него процесс одобрения займа. И со всеми этими доказательствами идете к сотрудникам «своего» банка, показываете свои намерения уйти в другой банк, с доказательствами. В таком случае банк будет вести с вами диалог уже более лояльно, чем ранее. В случае если вы будете делать перекредитование ипотеки в другом банке, вам придется столкнуться с небольшой заминкой – с переводом залога от одного банка к другому, о чем будет изложено ниже.

Схема

Если вы хотите осуществить перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24, то вы должны:

  • сопоставить условия перекредитования Сбербанка и ВТБ 24 с текущими условиями по вашему кредиту, при этом условия должны быть значительно лучше текущего кредитного договора
  • подать все необходимые документы для одобрения перекредитования; о том, какие нужны документы, можно почитать ЗДЕСЬ
  • в случае одобрения вашей кандидатуры, банк сам погасит ваш долг, без вашего участия во взаиморасчетах, возможную разницу переведет на ваш расчетный счет
  • теперь вам останется только переоформить договор залога квартиры с одного банка на другой
  • в случае если вы добьетесь перекредитования ипотеки в вашем же банке (что бывает крайне редко), переоформление залога не потребуется

Особенности

  • перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 – это способ, при помощи которого заемщик может получить выгоду за счет смены кредита на другой, с более низкой процентной ставкой
  • перекредитование – единственный процесс, который доступен для заемщика, чтобы снизить свой ежемесячный платеж
  • перекредитование – снижает ежемесячный платеж, но увеличивает срок кредитного договора, что, в итоге, ведет к сильной переплате
  • по большому счету перекредитование ипотеки, как и любого другого кредита, выгодно только банку и никому более
  • перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 нужно затевать только тогда, когда разница в условиях и в процентных ставках составляет не менее 2%, иначе новые затраты на оформление нового договора и на страхование не перекроют вашу выгоду
  • перекредитование сопряжено с переводом залога с одного банка на другой, а это не самый простой процесс

Перекредитование в Сбербанке

Перекредитование ипотеки в Сбербанке или рефинансирование предполагает обычную схему рефинансирования ипотеки в любом из банков России:

  • узнаете, есть ли мораторий в вашем банке на преждевременное расторжение кредитного договора
  • собираете необходимые документы, соответствующие требованиям Сбербанка
  • подаете заявку в Сбербанк
  • дожидаетесь одобрения вашей кандидатуры
  • подписываете новый кредитный договор с банком
  • проходите процедуру залога недвижимости (в данном случае процедуру перезалога)
  • страхуете предмет залога
  • в итоге, Сбербанк гасит ваш долг в другом банке безналичным переводом, возможный остаток средств зачисляет вам на счет

Особенности

  • отсутствует обязательное страхование жизни заемщика и созаемщика
  • срок кредитования до 30 лет
  • процентная ставка от 8% годовых (снижена два раза в 2017 году)
  • отсутствуют комиссии за выдачу кредита и прочие
  • минимальная сумма кредита 300 000 рублей
  • максимальная сумма кредита не может превышать 80% от оценочной стоимости недвижимости или остаток по основному долгу за кредит
  • при перекредитовании ипотеки в Сбербанке требуются платежеспособные поручители
  • предмет залога обязательно страхуется
  • в качестве первоначального взноса учитываются предыдущие платежи по рефинансируемой ипотеки
  • возможность использовать при перекредитовании ипотеки в Сбербанке материнский капитал

Подробнее почитать о перекредитование ипотеки в Сбербанке можно здесь.

Перекредитование в ВТБ 24

Перекредитование ипотеки в ВТБ 24 происходит по следующим условиям:

  • процентная ставка высчитывается индивидуально, для ориентировочного расчета следует воспользоваться ипотечным калькулятором
  • сумма кредита до 90 млн рублей
  • но так же, как и в случае с перекредитованием ипотеки в Сбербанке, сумма кредита не должна превышать 80% оценочной стоимости залога
  • срок перекредитования ипотеки в ВТБ 24 до 50 лет
  • в ВТБ предусмотрено обязательное страхование, и не только залога, но и жизни заемщика, а также случаев увольнения с работы

Для того чтобы понять выгодно ли перекредитование ипотеки в ВТБ 24, нужно в обязательном порядке идти в офис банка и с любым уполномоченным сотрудником провести подробный расчет кредита. Может получиться и так, что полная стоимость кредита окажется выше, чем стоимость вашего текущего кредита, и соответственно перекредитование ипотеки в ВТБ 24, равно как и в Сбербанке будет бессмысленным. С более подробными условиями перекредитования ипотеки в ВТБ 24 можно ознакомиться в данной статье.

Перекредитование в другом банке

Перекредитование ипотеки в другом банке проводится по той же схеме, что и перекредитование ипотеки в Сбербанке или в ВТБ 24. Существенной разницы здесь нет, кроме мелких деталей. Перекредитование ипотеки в другом банке, в отличие от перекредитования обычного кредита, сопряжено с переоформлением заложенной квартиры с одного банка на другой, и тут есть много непонятных моментов для обывателя. Хотя суть дела обстоит очень просто – как только вы гасите в полном размере свой долг перед залогодержателем (кредитором), вы тут же можете снять обременение с вашей недвижимости в регистрационной палате, предварительно получив от банка закладную с отметкой о том, что все обязательства перед ним выполнены. Далее вы проходите не очень сложную, но требующую затраты определенного времени, процедуру по обновлению информации в Росреестре. И одновременно другой банк, выдавший кредит на перекредитование, оформляет новую закладную на вашу квартиру на себя.

Какие условия перекредитования ипотеки предлагают ведущие банки страны? Можно ли такой кредит получить быстро? На какую сумму рассчитывать? Обсудим оптимальные варианты рефинансирования, исходя из тех предложений, которые сегодня есть у банков.  Сбербанку принадлежит 46% ипотечного рынка нашей страны, однако он рефинансирует кредиты только сторонних банков и только на приобретение (строительство) жилья на территории России. Сумма начинается от 500 тысяч рублей и ограничивается меньшей из величин – 80% оценочной стоимости кредитуемого жилья или 80% иного помещения, оформляемого в залог. В любом случае, сумма не превышает остаток основного долга по рефинансируемому кредиту.  Срок – от 3-х месяцев до 30 лет. Ставка – 9,5%-12,5%. Для зарплатных клиентов самые низкие ставки. На период регистрации +1 п.п. Разрешено использовать материнский капитал. Действует программа «Молодая семья»: до 90% стоимости кредитуемого жилья, первоначальный взнос – 10% для семьи с ребенком и 15% при отсутствии детей. При рождении детей возможна отсрочка по уплате основного долга.  Заемщику должно быть от 21 года. На момент возврата кредита возраст не должен превышать 75 лет. Требования к стажу: от 6 месяцев на текущем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Необходимо российское гражданство. Доход подтверждается документально. На время оформления залога нужно предоставить иное обеспечение. Это может быть недвижимость или поручительство физических лиц, если сумма кредита не превышает 3 000 000 рублей.  Решение принимается в течение 10 рабочих дней. Комиссия за рассмотрение и выдачу не взимается. Погашение происходит аннуитетными платежами.

ВТБ 24 Срок – от 1 года до 30 лет для рефинансирования ипотеки и до 20 лет для нецелевого кредита. Сумма – от 600 000 до 10 миллионов рублей но не более 80% заложенного ранее по кредиту жилья. Максимальная сумма не ограничивается размером задолженности по прежнему кредиту. Вы можете взять больше, чем требуется для погашения старого долга, и остаток потратить по своему усмотрению. На период регистрации ипотеки процентная ставка не превышает ставку по рефинансируемому кредиту (при наличии титульного и личного страхования). После регистрации действуют ставки, аналогичные ставкам стандартных ипотечных программ ВТБ 24 — от 9,45% годовых. Титульное и личное страхование добровольное, однако, при отказе плюс 1 п.п. Для зарплатных клиентов ставка снижена на 0,3 п.п.  Для получения кредита не нужны ни гражданство, ни регистрация. Возраст – от 21 до 70 лет на день окончания договора. Стаж работы на последнем месте – от 1 месяца со дня истечения испытательного срока. Общий стаж – от 1 года. Подтверждение дохода обязательно.  Решение принимается банком в течение 14 рабочих дней. Комиссия за рассмотрение и выдачу не взимается  Райффайзенбанк Райффайзенбанк проводит рефинансирование не только ипотеки, но и нецелевых кредитов под залог недвижимости. Сроки – 1-30 лет для ипотеки и 1-15 лет для не целевого займа. Кредит выдается в рублях. При рефинансировании ипотеки предоставляется от 500 тысяч рублей (800 тыс. руб. для Москвы и МО) до 26 миллионов рублей, но не более 85% стоимости передаваемой в залог недвижимости. При перекредитовании нецелевых кредитов – максимум 9 млн. рублей, но более 60% стоимости закладываемой недвижимости. Процентные ставки до регистрации ипотеки – 10,99%, после регистрации – 9,99%. При отсутствии личного или титульного страхования – еще +0,5 п.п. Если возраст заемщика превышает 45 лет, и он отказывается от страховки, то +3,25 п.п. Кредит доступен заемщикам от 21 до 60 лет. Для собственников бизнеса и обладателей ученых степеней – до 65 лет. Гражданство РФ не требуется, но нужна временная или постоянная регистрация. Требуется подтверждение дохода. Требования к стажу: от 6 месяцев при общем стаже от 1 года и от 3-х месяцев при стаже от 2 лет. Если текущее место работы является первым, то от 1 года.  Заявка рассматривается в течение 3-5 дней, комиссия за рассмотрение не взимается. Погашение происходит аннуитетными платежами. Альфа-Банк У Альфа-Банка две программы рефинансирования ипотеки: для собственников бизнеса и для наемных работников. Кредит выдается в рублях. Сумма кредита – от 600 000 до 60 миллионов рублей. Лимит ограничен 80% стоимости жилья для квартиры и 60% для коттеджа. Сроки — до 30 лет.  Процентные ставки  – от 8,75% годовых, но стоит учитывать что на самый выгодный процент могут рассчитывать только зарплатные клиенты. При отказе от титульного страхования +3 п.п., при официальном подтверждении менее 50% совокупного дохода +1 п.п. Кредит доступен гражданам РФ от 20 лет. На момент погашения заемщику-мужчине должно быть не более 64 лет. Доход подтверждается документально, справка по форме банка допустима только в комбинации с 2-НДФЛ.  Заявка рассматривается 1-3 дня. Кредит выдается в форме безналичного перечисления (взимается комиссия) в счет погашения рефинансируемого кредита. Погашается аннуитетными платежами.

Газпромбанк

Рефинансирует в рублях. Кредит выдается на срок до 30 лет. Сумма – от 500 тысяч рублей, но не более 85% стоимости городской и 80% загородной недвижимости. Процентные ставки – от 9,5%, при отказе от личного страхования +1 п.п. В качестве первоначального взноса учитывается материнский капитал. Обязательно титульное страхование на срок не менее 1 года. Заемщику должно быть от 20 и на момент погашения до 65 лет. Стаж на текущем месте – от 6 месяцев, общий стаж – от 1 года. Необходимы российское гражданство и постоянная регистрация в местах расположения филиалов банка. Доход обязательно подтверждается. Заявка рассматривается 7-10 дней, комиссия не взимается. Погашаться кредит может дифференцированными или аннуитетными платежами. ЮниКредит Банк В рамках программы перекредитования можно получить дополнительные средства на ремонт или иное неотделимое улучшение закладываемого объекта недвижимости. Кредит выдается на срок до 30 лет, если рефинансируемый кредит является целевым (приобретение или строительство жилья), и до 15 лет, если цель иная или не указана. Сумма – до 80% стоимости взятой в ипотеку по целевому займу квартиры или до 70% стоимости частного жилого дома. До 70% стоимости квартиры, если кредит нецелевой.  Процентная ставка – 10,65%-12,50%. К ней + 2,5 при отказе от личного страхования, +0,5, если рефинансируемый кредит не является целевым, и +0,25, если в залог оформляется не квартира, а частный дом. Можно выбрать фиксированную или комбинированную (фиксированная + плавающая) ставку. Гражданство РФ и регистрация не требуются. Заемщику должно быть от 21, на момент погашения – до 65 лет. Общий стаж работы – не менее 2-х лет, а на текущем месте – от 3-х месяцев.  Кредит может быть выдан в рублях. Заявка рассматривается без взимания комиссии в течение 7 дней.  Сравнение предложений Ставки на рефинансирование ипотеки вовсе не выглядят низкими. Но пока это то, что есть на рынке.  Поэтому напоминаем, что рефинансирование ипотеки имеет смысл при разнице процентных ставок 2 п.п. и более и затратах на переоформление не более 50-60 тысяч рублей. Если ставка показалась сравнительно низкой, проверьте дополнительные условия (прежде всего, страхование). Из приведенных здесь банков только Сбербанк не навязывает страховку. Также Сбербанк имеет программу для молодых семей со сниженными требованиями. ВТБ 24 привлекает возможностью взять больше денег, чем нужно для рефинансирования. Альфа-Банк выгодно выделяется, обозначая условия для собственников бизнеса, можно не бояться, что сотрудников смутит статус индивидуального предпринимателя.  Русский ипотечный банк готов работать с 18-летними заемщиками, хотя в таком возрасте еще нужно доказать, что у вас стабильная работа с хорошей зарплатой. 

В целом предложений по рефинансированию ипотеки не так много. В Россельхозбанке и банке «Открытие», например, их нет вообще. Другие в качестве рефинансирования используют целевые или нецелевые кредиты под залог недвижимости .
 
Ирина Кустова

, специально для Занимаем.ру. 8 Декабря 2017

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *